Психологи предупреждают: безудержная жизнь россиян взаймы может обернуться массовым помешательством

Россию захлестнул кредитный бум. Банки идут на все, лишь бы заманить клиентов: процентные ставки по кредитам падают буквально на глазах, а скорость оформления документов сводится к пятнадцатиминутному минимуму. В условиях жесткого прессинга со стороны «щедрых» кредиторов россияне просто не могут удержаться и начинают брать один кредит за другим, превращаясь в настоящих кредитоманов. Согласно статистике, сегодня в стране потребительские кредиты отнимают у россиян до 25% семейного бюджета. Банковские аналитики считают, что, если ситуация не изменится, в стране может начаться кризис «плохих кредитов». Это значит, что люди просто не смогут погашать займы полностью и в оговоренные сроки.
Прошли времена, когда наши родители годами с маниакальным упорством копили сначала на цветной телевизор, потом на румынскую стенку. С введением массового потребительского кредитования миллионы россиян устремились в магазины, чтобы приобрести те самые «предметы длительного пользования», на покупку которых вечно не хватало денег.

Общество анонимных кредитоманов

Четверть часа ожидания, формальности с договором, оплата скромной суммы в качестве первого взноса – и счастливый покупатель покидает магазин, унося или увозя с собой вожделенную вещь. Зачастую на получение кредита не нужны ни поручители, ни справка с места работы. Кредитные карты, которые сегодня так легко получить от банков, с непривычки жгут людям карманы. Имея возможность тут же потратить деньги, многие воздержаться от этого просто не в состоянии. В пылу потребительских страстей некоторые светлые головы берут не один, а даже два потребительских кредита и еще один ипотечный. Но жалеть о содеянном приходится уже через считанные недели, когда приходит пора рассчитываться.

У этого явления есть название – кредитомания. На Западе, где в кредит живут практически все поголовно, этой манией страдает огромное число народу, а самые отъявленные любители жизни в долг, чтобы излечиться от пагубной привычки, даже ходят на курсы анонимных кредитоманов. Люди знающие утверждают, что болезнь эта серьезная и лечению поддается с большим трудом. А вот заразиться ею очень просто. Риску подвержен каждый, пребывающий в состоянии, когда «ну, очень хочется, а денег нет». Что ни говори, а российский человек – с его тяжелым прошлым сплошного дефицита – в таком состоянии находится постоянно.

Серьезных научных работ о поведении и психологии российского заемщика пока нет, поэтому «НИ» решили провести самостоятельное исследование, к которому привлекли консилиум из психологов, кредитных менеджеров из банков и специалистов, профессионально занимающихся взысканием долгов.

Как влипнуть в кредитную историю

В торговый монстр «Икеа» я приехала только за тем, чтобы купить комод на дачу. Но побродив по бесконечным торговым лабиринтам, вдруг поняла, что дачная мебель в плане дизайна далеко шагнула вперед, а обстановка моей фазенды после увиденной «лепоты» уже никогда не будет вызывать в сердце умиление и радовать глаз. Тут-то и попалась мне зловещая надпись: «Кредит за 15 минут. Первоначальный взнос – 0% от стоимости покупки». Быстренько отправив мою анкету в компьютер и тотчас же получив ответ на запрос, милая девушка – агент банка – сказочно улыбнулась и сообщила мне, что я могу разорить магазин на 90 тыс. рублей.
Что это было – не могу понять до сих пор. В каком-то безумном порыве, с явным ощущением, что сумма кредита – это просто подарок, я понеслась с тележкой по лабиринтам. Вместо одного комода взяла два, а заодно диван, кресло-качалку, два комплекта новых штор, покрывало, кучу мелкой дребедени типа ароматных свечей и форм для льда и третью по счету в хозяйстве и непонятно для чего нужную газонокосилку. Домой приехала счастливая до жути, а с утра проснулась с тяжелым «похмельем» – зачем мне сдался этот новый диван, когда «старый» я купила только год назад, не говоря уже о втором комоде и третьей газонокосилке?
Радовало лишь одно: в своем порыве я была не одинока. У всех моих друзей, которых я опросила, уже давно, оказывается, была своя «кредитная история»: у кого-то со счастливым концом, у кого-то не очень. Теперь кредитная история будет и у меня.

Согласно исследованию, которое провел недавно холдинг ROMIR Monitoring, влипают в такие же, как я, кредитные истории тысячи россиян. Почти две трети любителей взять в долг ежемесячно тратят на погашение потребительского кредита менее 25% семейного бюджета. У 15% граждан кредит ежемесячно съедает от четверти до половины семейного бюджета. И это не совсем «здоровый» показатель. Обычно ситуацию, когда граждане тратят больше 40% семейного бюджета на погашение кредита, можно назвать напряженной и стрессовой. Банковские аналитики подняли панику – вдруг охватившая наших граждан кредитомания выльется в банковский кризис, когда люди просто не смогут возвращать кредиторам одолженные у них суммы?

Технология наживки

Для самих работников банковской сферы рынок кредитования прозрачен, как слеза ребенка. Кредит – это супернаживка, на которую человек здравомыслящий не может не клюнуть. Будущим кредитным менеджерам эту прописную истину первым делом озвучивают на специальных банковских семинарах, которые так и называются «Психология общения с должниками». Им приводят в пример старый и добрый принцип, который первым озвучил еще гениальный Франсуа де Ларошфуко: люди часто платят долги не потому, что так положено и это справедливо, а потому, что хотят облегчить тем самым свои будущие займы. А решить для себя раз и навсегда, что будущих займов никогда не будет, современный homo sapiens не может. Под гигантский асфальтоукладочный каток под названием «общество потребления» попадает каждый, и налицо эволюция homo sapiens в homo debitorius.

«Чтобы пробиться сквозь дебри глобальной конкуренции и завоевать популярность у потребителей, продукты и услуги должны возбуждать в человеке желание обладать ими, соблазнять потенциального покупателя, – говорит «НИ» маркетолог Валерия Филиппова. – Кредиты – это и есть такой соблазн. Соблазн же живет ровно столько времени, сколько продукт является недосягаемым. Таким образом, возникает своеобразный замкнутый круг, в котором одно желание сменяет другое в роли движущего экономику рычага. Погоня за новыми соблазнами выходит на первый план, и понятие границы исчезает в этом процессе. Потребитель не желает останавливаться, потому что постоянно появляются новые соблазны. Сегодня он хочет новую машину, потому что ее легко и просто взять в кредит, завтра – новый холодильник, потому что дизайн старого уже не моден. Это стиль сегодняшней жизни – желание приобретать, собирать материальные богатства вытесняется желанием новых впечатлений».

Первыми заглотнули наживку, как водится, американцы. Сегодня в США система кредитования населения подкреплена очень грамотной идеологической базой: сам факт получения кредита для человека превращается там чуть ли не в событие, повышающее общественный статус. Американцы любят занимать, потому что это признак доверия к ним со стороны общества. Если тебе дают миллион в кредит, значит, у тебя очень хорошая репутация. Янки вообще не комплексуют, в том числе и по поводу своего государственного долга, который растет как на дрожжах.

На «кредитной игле»

Несмотря на то что американцы давно и плотно «сидят» на кредитах, государство предупреждает каждого потенциального обладателя долга о том, что это все не «детские шалости» и что не стоит увлекаться деньгами напрокат, чтобы попросту не заработать серьезную психологическую проблему. Вот цитата с интернет-сайта для всех россиян, которые собираются получить американское гражданство и уехать в Штаты на ПМЖ: «Выбирая кредитную карточку, решите сначала вопрос о том, нужна ли она вам вообще. Конечно, такой вид оплаты товаров и услуг очень удобен, но он сильно стимулирует повышенную трату денег и может привести к утрате контроля над вашим бюджетом. «Кредитомания» («card addiction») стала серьезной болезнью многих американских семей и привела их к разорению. Так что если вы не уверены в том, что можете сдержать «потребительский импульс» и отказаться от покупки не очень нужных вещей, то советуем вам не заводить кредитные карточки вообще или, в крайнем случае, ограничиться платежными карточками».
У нас же ситуация прямо противоположная заокеанской. И пока многочисленные банки подсаживают молодого и незрелого российского потребителя на кредиты, власти и в ус не дуют, чтобы народ в этом вопросе хотя бы немного просветить.

«Россияне устали от того, что долгое время не могли себе ничего позволить, были в финансовом плане не самодостаточны. А тут как раз появились кредиты, – говорит «НИ» психолог Андрей Алешкин. – Люди хотят быть успешными, даже если этот успех взят в долг. Один договор, второй – и создается иллюзия того, что жизнь удалась. Именно поэтому кредиты для россиян превратились в наркотик. То же воздействие, что у наркотических веществ, иллюзия того, что ты король. Но, как известно, даже самая шикарная иллюзия не может насытить. И здесь главное – не увлечься. Потому что, если увлечешься, наберешь кредитов и не сможешь расплатиться, никто на помощь тебе не придет. Все это происходит в силу нашей социальной незащищенности. Несмотря на то что весь мир живет в кредит, на Западе людям бояться нечего. В любой экстремальной ситуации неудачных кредиторов выручит государство. А у нас? Во-первых, не все банки страхуют кредиты. Во-вторых, случись что, например, человек серьезно заболел, никто не даст ему поблажку. Его будут добивать этим кредитом. Должен быть некий государственный резервный фонд, который бы страховал все кредиты населения.
Надо не просто доить людей, а мотивировать – это и есть социальная ответственность государства. Должна быть элементарная страховка государством граждан, которые берут потребительские кредиты, но об этом нам, к сожалению, остается только мечтать».

Под влиянием рекламы кредитов многие сначала покупают и лишь потом думают. Психология должника
Большинство банков, у которых можно «разжиться» деньжатами, у нас в стране распространяют по всем углам мнение, что выплаты банку дисциплинируют. И технология получения и погашения кредита – это безболезненная и безобидная процедура. Однако, как уверяют психологи, у всех людей – в силу разных психологических особенностей – изначально заложено разное отношение к деньгам.

«Есть две категории людей: кредитофобы и кредитоманы, – рассказывает «НИ» психолог Ольга Маховская. – В том, как человек ведет себя по отношению к долгам, проявляется его общий психотип. Если в Америке больше кредитоманов, то у нас пока больше кредитофобов. Слишком долго было принято жить экономно, копить годами и только после этого тратить. Свой категорический отказ пользоваться заемными средствами кредитофоб объясняет тем, что наличие долга вызывает у него острую неуверенность в завтрашнем дне, панический страх потерять бизнес и собственность, тягостное чувство утраты независимости и неприятное ощущение того, что он не может достичь поставленной цели сам, опираясь лишь на собственные силы. В случае, если под давлением обстоятельств кредитофобу приходится брать в долг, все вышеописанные болезненные симптомы превращают его жизнь в непереносимый кошмар. Как писал Фридрих Ницше, «твой долг – это право, которое другие имеют на тебя». И мысль о том, что эти другие могут воспользоваться таким правом, вызывает непреходящее беспокойство».

Кредитные менеджеры банков отмечают, что кредитофобией страдают все новички. Они часто перестраховываются и берут кредит на более долгий срок, чем им требуется на самом деле. Их легко узнать по гипертрофированному интересу, который они демонстрируют по отношению к тем пунктам кредитного договора, в которых говорится о досрочном погашении займа. Часто они и гасят его досрочно, не обращая внимания на связанные с этим финансовые потери. И при этом испытывают видимое облегчение.

Но как выяснилось, «несладко» приходится и тем, кто берет кредиты легко и не напрягаясь
«Те, кто не боится брать кредиты, по психологическому складу ближе к сангвиникам, экстравертам, – говорит Маховская. – Они быстро адаптируются к любым условиям, одновременно занимаются множеством проектов, не всегда могут выдержать оптимальное соотношение между заимствованными средствами и собственными, часто одалживают в одном месте, чтобы расплатиться по кредиту в другом. Таких людей можно обнаружить как среди весьма успешных бизнесменов, так и среди неудачников, переживающих вечные взлеты и падения. Когда у нас в стране произошел дефолт, первыми «погорели» именно сангвиники и экстраверты, потому что у них ничего не было отложено в чулок».

Знать «врага» в лицо

Банки не любят распространяться о том, как их «кидают» на деньги. О существовании кредитоманов в банках знают, но, как говорится, за психическое состояние заемщика они ответственности не несут.
«Конечно, в каждом банке есть «черные списки» недобросовестных клиентов, так называемых кредитоманов, – заявила «НИ» пресс-секретарь «Финансбанка» Вера Осиновская. – Ни один банк не застрахован от таких случаев. Вопрос в том, какая доля кредитного портфеля банка приходится на таких заемщиков. В нашем банке процент этих граждан невелик».

Чтобы перестраховаться от подобных случаев, финансовые учреждения закладывают риски столкнуться с недобросовестным клиентом в процентную ставку.

«Когда банки дают кредиты, они не рискуют, – пояснили «НИ» в отделе анализа долгового рынка «Газпромбанка». – Повальное кредитование населения основано на законе, именуемом «законом больших чисел». Это значит, что вероятность дефолта каждого конкретного заемщика снижается пропорционально росту числа заемщиков. Тем более что физические лица в своей массе более исполнительны и законопослушны, чем юридические. Специфический риск банка заключается лишь в том, насколько грамотно разработана модель автоматической оценки кредитоспособности – скоринг, и насколько эффективно ведется работа с просроченными долгами».

Ас в деле выбивания задолженностей из населения в России – банк «Русский стандарт», который первым заработал имя и деньги именно на потребительских кредитах. Еще в декабре 2001 года «Русский стандарт» создал специальную структуру с самим за себя говорящим названием «Агентство по сбору долгов», чей штат состоит из крепких мужчин, бывших сотрудников ФСБ и МВД.

Схема такова: банк по номиналу продает «Агентству» кредиты, по которым в течение четырех месяцев не было выплат, а «Агентство» «работает» с неплательщиками, возвращая деньги своими методами. Фантазия сразу рисует «быков» в камуфляже, дубинкой выколачивающих деньги из должников. Но, как уверили «НИ» в самом банке «Русский стандарт», все гораздо проще и миролюбивее. Навестив должника и не получив внятного ответа на вопрос, когда будет выплачен остаток кредита, менеджеры фирмы по различным каналам пытаются выяснить, почему человек отказывается гасить кредит. Возможно, у клиента временные трудности. Если ситуация действительно безнадежная, в ход идут уже «силовые меры». Например, если клиент согласен, у него изымается взятая в кредит вещь и выставляется на комиссионную продажу, а уже выплаченные человеком деньги сгорают. Если же заемщик не согласен добровольно расстаться с купленной вещью, за которую он не может или не хочет больше платить, в дело вступает Фемида. Как правило, подобные дела рассматривают мировые судьи, а затем и служба судебных приставов.

Другие банки у нас в стране своих агентств по сбору долгов не имеют и продают проблемные потребительские кредиты с процентами какому-нибудь независимому агентству по сбору долгов.

«Случаи злостной неуплаты кредитов в России пока единичны, – рассказали «НИ» в одном таком агентстве «Секвойя Кредит Консолидейшн». – Россияне с непривычки берут займы менее осознанно, чем западные граждане, и в меньшей степени ценят свою кредитную историю. Но не платить по долгам побаиваются. Иногда хватает одного телефонного звонка, чтобы должник напрягся и изыскал возможность платить за полученный кредит. Что же касается кредитомании, то мы знаем, как лечить эту заразную болезнь. Это обычные штрафные санкции в виде ну очень больших процентов».

В какой-то степени обезопасить свой бизнес от нашествия так называемых кредитоманов, которые неосознанно берут немыслимые кредиты, могло бы создаваемое сейчас в России Бюро кредитных историй. В этой базе данных будет скапливаться информация обо всех кредитополучателях, и банки смогут поинтересоваться конкретной кредитной историей конкретного человека.

«Случаи, когда люди набирают много кредитов и не могут расплатиться, – это реалии нашей жизни, – пояснил «НИ» руководитель блока «Потребительское кредитование» «Альфа-банка» Томаш Кажмеровски. – Здесь самое важное – правильно оценить кредитоспособность конкретного клиента, чтобы не допустить случаев непогашения. Кредитные бюро предотвратят возможность получения клиентами слишком большого числа кредитов в нескольких банках, как это происходит сейчас».

Но не все так просто. Совсем недавно выяснилось, что далеко не все клиенты мечтают о том, чтобы информация об их доходах, имуществе и прочих делах попала в это самое бюро. А вдруг туда каким-нибудь образом залезет налоговая инспекция? Так что банкам еще предстоит убедить клиентов в обратном.

Заразительная американская мечта

Клинических кредитоманов, которых надо «изолировать», у нас в стране пока не зафиксировано. Однако российские медики считают, что их появление уже не за горами. Ведь большая часть должников в западном обществе, по мнению наших ортодоксальных психиатров, – это лица, страдающие специфической социальной болезнью «аффлюэнцей» (от слова affluent – богатый, зажиточный и influenza – инфлюэнца, грипп).

«Суть аффлюэнцы заключается в неадекватном отношении к деньгам, в стремлении любыми способами добиться богатства или, по крайней мере, выглядеть состоятельным человеком в глазах своих друзей и знакомых, – рассказали «НИ» в Институте им. Сербского. – Симптомы болезни – расточительность, болезненное увлечение шопингом, чувство эйфории при осуществлении крупных и частых покупок, пристрастие к кредитным карточкам. Причина аффлюэнцы – стресс, хроническое переутомление от работы, постоянное стремление к реализации своей «американской мечты». Неудовлетворенность карьерой, доходами, отношениями в семье приводит к депрессии, а потом к аффлюэнце. Поэтому, как только мы окончательно заживем на западный манер, то у нас сразу и появятся свои настоящие кредитоманы».

Ко всему надо привыкнуть. И к западному образу жизни, и к образу мышления. Кстати, психологи, исследующие феномен иммиграции, называют некий срок в семь лет. Именно столько в среднем требуется русским эмигрантам, уезжающим в развитые западные страны, чтобы морально подготовить себя к получению первого серьезного потребительского кредита. Стало быть, привычка жить в долг – дело наживное. Хотя, учитывая тот факт, что формирование рынка потребительского кредитования в России началось после кризиса 1998 года, времени на «привыкание» у нас уже практически не осталось...

БАНКИРЫ НЕ ПАНИКУЮТ

По мнению топ-менеджеров самих банков, кризис «плохих кредитов» России пока не грозит. «В данный момент я не вижу в краткосрочной или среднесрочной перспективе угроз ухудшения макроэкономических условий, которые могли бы вызвать значительный рост числа непогашенных кредитов, – сообщил «НИ» руководитель блока «Потребительское кредитование» «Альфа-банка» Томаш Кажмеровски. – Естественно, какое-то число клиентов не смогут погасить кредиты по понятным причинам: потеря работы, трудоспособности, безответственное расходование средств – такое происходит во всех странах. То, что россияне тратят на погашение кредитов 25% месячного бюджета, – это абсолютно нормально. В западных странах семьи тратят на эти цели от 30 до 75% от своего среднемесячного дохода. В странах Центральной и Восточной Европы (Польша, Венгрия, Чехия) этот показатель уже достиг 25% в городских районах и продолжает расти. России пока далеко до такого уровня. По моим оценкам, он не превысил 10% в целом по стране. Он будет быстро расти в 20–30 крупных городах и намного медленнее в других регионах».

В Южной Корее банкротов устраивают на работу

В последнее время по миру прокатилось несколько кризисов, напрямую связанных с рынком потребительского кредитования. Самый нашумевший – южнокорейский. Особенность тамошнего рынка потребительского кредитования заключалась в очень высокой доле потребительских кредитов в ВВП – на уровне 53%, а также то, что в потребительское кредитование было вовлечено слишком много людей, одновременно выступающих и заемщиками, и поручителями. Очередное снижение темпов роста экономики и увольнения привели к цепной реакции на рынке кредитования. По официальным оценкам, доля просроченной задолженности достигла 13,5%, что и привело к кризису. По неофициальным сведениям, эта цифра была гораздо выше – 30%. В результате общая задолженность населения к концу 2003 года была близка к 60 млрд. долларов. Сегодня, если верить статистике по потребительским кредитам, 8% населения страны имеют просроченные платежи. Чтобы бороться с должниками, южнокорейский Hana Bank планирует нанять 100 неплатежеспособных должников, чтобы они искали других должников банка и «выбивали» из них долги. Woori Bank и Kookmin Bank будут искать для своих клиентов-банкротов работу в компаниях – клиентах банка. А парламент Южной Кореи принял закон, по которому банкроту, в течение восьми лет выплачивающему долг, может быть прощена оставшаяся его часть, но план реструктуризации и размеры списания средств определяет суд.

Источник:

Куда деваются деньги, или что такое дефляция

Вчера, уже выходя из сауны, мой приятель-финансист поделился недоумением:
- Только и разговоров про триллион рублей, которое государство закачивает в экономику. А кого ни спросишь - живых денег нет. Все ждут. Интересно, когда этот триллион до нас дойдет?
- Если заработала дефляция, - ответил я со вздохом, - то никогда. Триллион при кредитном сжатии - капля в море...

Тут подъехало такси, и разговор прервался, толком даже не начавшись. Но у меня осталось подозрение, что в мой краткий ответ нужнается в некоторых пояснениях. Что это за звери такие - "кредитное сжатие" и "дефляция"?

Начнем с простого вопроса: как банки делают деньги "из воздуха". Вот есть у вас 100 тысяч рублей. Пока вы таскаете их в кармане, банк на вас нипочем не поживится (зато поживятся грабители, не извольте беспокоиться). Но стоит вам положить эти деньги в надежное место - на вклад до востребования, например, - оставив себе немного наличности на мелкие расходы (скажем, 10%), ситуация качественно меняется. Теперь у вас есть 10 тысяч налом и счет на 90 тысяч. А у банка - еще 90 тысяч наличными! Одним махом количество "денег" в экономике увеличилось на 90 тысяч безналичных рублей! Откуда они взялись? Да именно что из воздуха, из "честного слова" банка, что вы в любой момент можете получить свои 90 тысяч обратно звонкой монетой. Иными словами только что в экономике имелось 100 тысяч рублей - а мгновение спустя в ней оказалось уже 100 тысяч наличных и 90 тысяч честных слов.

На первый взгляд, ситуация не сильно изменилась - ведь честные слова еще не деньги. Если бы 90 тысяч наличных, оказавшихся у банка, так бы и оставались в его надежных сейфах - эти 90 тысяч честных слов (банковских билетов) ничуть не увеличили бы общую денежную массу. Однако какой же банкир станет держать наличность в сейфах, когда ее можно пустить в оборот, например, выдав кредит? Сказано - сделано; банк оставляет у себя некоторый запас наличных на случай, если они вам понадобятся (здесь самое время перейти от одного клиента к тысяче - шансов, что все одновременно придут снимать деньги, не так уж и много), а остальные выдает в кредит под проценты некоему Предпринимателю. Допустим, себе банк оставит те же 10% (зная о вашей привычке иметь под рукой 10% наличных), а остальные 81 тысячу выдаст Предпринимателю.

И вот здесь - чпок! - денег в экономике действительно становится больше. Пройдя через банк, ваши 90 тысяч наличиных превратились в 90 тысяч банковскими билетами, 9 тысяч наличными в резерве банка, 81 тысячу честных слов Предпринимателя (у банка) и 81 тысячу наличных у этого самого Предпринимателя. Часом раньше в вашей табачной лавке вы были единственным покупателем; теперь в очереди перед вами оказался Предприниматель, обменявший свое честное слово на ваши наличные. Краткосрочная покупательная способность населения выросла в 1.81 раза - а следовательно, вырос и спрос на табак. Банк увеличил количество денег в экономике, разбавив наличные деньги разнообразными "честными словами".

Итак, современные деньги - это наличные, разбавленные значительным количеством "честных слов". В количественном выражении для РФ их соотношение выглядит так: наличные деньги - 4285 млрд, денежная масса М2 - 14530 млрд, выданных кредитов организациям и физическим лицам - 15137 млрд, средств на расчетых счетах и вкладах - 9289 млрд. Из 4.3 трлн. наличности банковская система сделала 14.5 трлн. денег, выдав из них аж 15 трлн. кредитов. Легко посчитать, что 10 трлн. рублей из наших российских денег обеспечены одним лишь честным словом, зато дважды - на 10 трлн. честных слов банкиров и еще на 15 трлн. - честных слов прочих граждан. Итак, современные деньги - это главным образом обязательства отдельных лиц выплатить вам настоящие деньги. Обязательства, которые могут котироваться по полной стоимости - а могут и терять в цене.

Далее я хочу предложить вашему вниманию численную модель. Соотношение "обязательства - звонкая монета" в ней будет зависеть от трех параметров: 1) доли наличиных, которые население предпочитает всегда иметь при себе, 2) норматива обязательного резервирования, предписанного банкам действующим законодательством, директивно ограничивающего их желание раздать под проценты все собранные у населения деньги, 3) "уровня доверия", отражающего процент средств от оставшихся после обязательного резервирования, который банки реального готовы вложить под проценты. В модели единственный способ вложить деньги под проценты - это выдать кредит населению, которое тут же положит его обратно на депозит (за вычетом привычной доли наличных). Ну а теперь посмотрим, как в нашем модельном государстве развивается денежная система:

рис.1 - развитие кредита и формирование устойчивой денежной массы при постоянной наличности и показателях доверия (0.2; 0.055; 0.9). Коричневая линия - М2, фиолетовая - наличные деньги, по вертикали - миллиарды рублей, по горизонтали - годы.

Показатели доверия я подобрал так, чтобы соотношение наличных денег и агрегата М2 оказалось похожим на нынешнее российское. Как видите, количество денег в экономике быстро стремится к равновесному уровню, при котором "безнала" оказывается существенно больше "нала". Ну а теперь представим себе, что доверие в системе несколько снизилось:

рис.2 - кризис доверия в момент t = 5,0 лет (0.2 -> 0.4; 0.055; 0.9 -> 0.8).

Речь не идет о "набеге на банки" - просто банки осмотрительнее стали относиться к выдаче кредитов, придерживая вдвое больше средств, чем раньше, а население в среднем желает иметь при себе вдвое больше наличности. А результат - денежная масса сокращается на треть, больше чем на пять триллионов рублей. Учитывая, что у большинства банков суммарные резервы не превышали 25% - это означает банкротство изрядной их части, обнуление депозитов многих физических и юридических лиц и пропорциональное сокращение платежеспособного спроса.

Вот это и есть "кредитное сжатие" с "дефляцией": чем меньше доверие контрагентов друг другу (чем выше доля наличности по отношению к "честным словам" в структуре активов), тем меньше "кредитный мультипликатор" и суммарное богатство общества. Падение доверия - проблема не психологии, а экономики и даже политики: в считаные месяцы оно может вызвать серьезную депрессию.

Насколько серьезно даже такое небольное (напомню, 60% денег граждане все еще держат в банках, и те выдают 80% депозитов в кредит! в нашей модели финансовая система не остановилась, а всего лишь сбавила обороты!) падение доверия? Попробуем допечатать 2 триллиона рублей (всего лишь по 14000 рублей на душу российского населения, кстати), увеличив наличность в 1.4 раза:

рис.3 - попытка справиться с кризисом доверия печатаньем 2 трлн. наличиных денег (увеличением денежной базы 4250 -> 6250).

Как видите, печатанье наличных помогает смягчить кризис - но при этом суммарная денежная масса все равно уменьшается. Так что рассказ моего знакомого - государство печатает деньги, а они куда-то исчезают - вполне реален: в условиях кредитного сжатия прямая денежная эмиссия может оказаться недостаточной.

Ну а теперь - самое интересное. Представим себе, что кризис благополучно преодолен. Все выжили, часть банков обанкротилась, остальные показали себя надежными партнерами. Доверие в экономике восстановлено, его показатели вернулись к прежним значениями. Что будет с денежной массой?

рис.4 - инфляционный рост после завершения кризиса доверия (например, в t=10,0 лет).

Вот этот момент уже для всех очевиден. Конечно же, вырастет, и вырастет очень быстро. А следом, конечно же, потянутся цены - на недвижимость, акции, дефицитные товары, а потом и на все остальное. Так что нет ничего удивительного, что человечество уже сотню лет живет в экономическом цикле "рост цен - кризис". Пока управление финансовой системой осуществляется только через печатанье денег, скачки денежной массы вверх-вниз неизбежны. Правильное управление должно обеспечивать постоянный уровень доверия между экономическими агентами... но печатать деньги куда проще.

Итак, хватит триллиона рублей для предотвращения кредитного сжатия, или нет - зависит исключительно от того, насколько снизился средний уровень доверия в российской экономике. Ну а теперь скажите, только честно: Вы сами хоть кому-то в ней доверяете?

Источник

Как выплачивать кредит безболезненно?

Наша жизнь со всех сторон ограничена правилами. И если одни из них направлены на соблюдение порядка в обществе, то другие созданы для того, чтобы защищать нас от опасности или сложных ситуаций, из которых бывает нелегко выпутаться. Но человек слаб, как мы все прекрасно знаем, и склонен нарушать правила, не задумываясь о последствиях. Хотя (опять же, непреложная истина) ведь лучше сто раз подумать, и только потом совершать поступок. Эти разглагольствования – не просто слова, и относятся они к любой сфере нашей жизни. В том числе, и к финансовым вопросам, а именно, к вопросам заимствования денег. Итак, какие же есть правила займа? Что нужно, а чего нельзя делать, беря ссуду?

- Если выплачиваете кредит, не забывайте продолжать откладывать средства в так называемый резервный фонд. Это отлично, что у вас есть деньги как раз на выплаты и на жизнь. Но что если вы вдруг останетесь без работы, или приготовленные на жизнь средства придется потратить на разрешение чрезвычайной ситуации? К примеру, накопление суммы, которой бы хватило на 3-6 месяцев жизни, случись что-то непредвиденное, никому не помешает. Даже если вы не потратите их, все же приятно будет осознавать, что вы кроме выплат еще успели и отложить что-то.

- Прежде чем брать ссуду или оформлять кредитную карту, непременно изучите банковские предложения на предмет процентов за пользование средствами банка. Не спешите брать деньги там, где вам с радостью дают их – узнайте о комиссиях и процентах. Ведь даже если разница в процентных ставках кажется незначительной, в итоге ваши ежемесячные выплаты могут оказаться очень даже болезненными, и вы с трудом будете расплачиваться с долгами. На нормальное существование уже средств не будет хватать, а отсюда только новые задолженности.

- Заключая сделку о займе, очень внимательно читайте договор. Переспрашивайте значение непонятных вам терминов, вычитывайте каждую фразу, напечатанную мелким шрифтом. Не стоит бояться прослыть занудой и педантом. (Какая вам разница, что подумают сотрудники банка!) Зато вы не потеряете в деньгах и не попадете в ловушку хитрых банковских юристов. Невнимательность может потом вылиться в серьезную кабалу, дополнительные комиссии и, следовательно, большие проблемы с финансами в вашей семье. В крайнем случае, если вы не слишком уверены в себе, пригласите на заключение договора независимого юриста – пусть именно он вычитывает каждое предложение, объясняет вам его значение и разоблачает банк при попытке обмануть вас.

- Своевременные платежи не только обеспечивают вам хорошую кредитную историю, но и избавляют от необходимости переплачивать в итоге. Ведь если вы не принесете в банк деньги до указанной даты, вам придется платить еще и штраф. Так что оттягивать совершенно нет смысла.

- Не стоит полагать, что деньги, которые вы взяли взаймы у банка – ваши навеки. Все равно рано или поздно их придется возвращать. Поэтому нельзя набирать огромные кредиты или по нескольку в разных банках одновременно. Иначе всю жизнь только и будете знать, что расплачиваться с процентами за использование уже потраченных денег.

- Долги, как оказалось, могут быть хорошими и плохими. Если вы берете кредит на то, что непременно пригодится в будущем (образование, дом или надежный автомобиль – именно надежный, а не модный и стоящий дорого), это хороший кредит. А вот займы на отдых, новые наряды или организацию праздника – плохие, ведь временное удовольствие от покупки в итоге перекроется последующими выплатами на протяжении многих месяцев.

- Также не покупайтесь на заманчивые предложения банков взять кредит «до получки» или подобные ему. Обычно такие займы выдаются на очень небольшой срок, но проценты по ним, как говорится, «выше крыши». Задумайтесь: на самом деле без них легко можно обойтись.

- Если вы решаетесь на кредит – любой, краткосрочный или на десятки лет – непременно обсудите этот вопрос с партнером, со своей второй половинкой. Таить ничего нельзя. Во-первых, вы рискуете утратить доверие близкого человека, скрыв ваши финансовые проблемы или траты. Во-вторых, в итоге может статься так, что выплачивать эту ссуду вам придется вместе. А это тоже не очень приятно и красиво по отношению к семье.

- Если у вас есть возможность выплачивать кредит быстрее, чем указано в договоре (к примеру, не двадцать лет, а пять), не затягивайте с выплатами. Задумайтесь, сколько вы сможете сэкономить на процентах, и сколько лет жизни вы сможете провести уже свободным от всяких кредитных обязательств. (Это возможно при том условии, что банк не взимает штраф за досрочное погашение кредита.)

В принципе, все эти истины очевидны и известны нам. Однако почему-то случается так, что многие люди просто забывают о них и попадают в тяжелую финансовую кабалу. Главное – помнить, что деньги любят счет, и тратить их нужно разумно. В идеале, конечно, вообще обходиться без кредитов. Но если не хочется откладывать жизнь на потом, обдумывайте все «за» и «против», выбирайте самые выгодные для себя условия погашения ссуды и не задерживайте с выплатами. Тогда вы обеспечите себя необходимым и в то же время не будете на все сто процентов зависеть от финансового климата в стране и вашего дорогого банка.

Оригинал статьи

Нужно ли давать в долг? Нужно ли отдавать долги?

В этом параграфе мы хотели бы рассмотреть вопрос, который вызывает тревогу и другие не очень радостные переживания в жизнь множества людей. Вопрос простой: как быть с долгами? Нужно ли их отдавать, если должны вы? И что делать, если должны вам, но никак не возвращают долг?
Долги желательно отдавать

Чтобы не вносить смятение в умы наших читателей, скажем сразу, что долги отдавать нужно. Особенно, если есть чем. На этом правиле построен весь честный бизнес в мире. Если все будут “кидать” друг друга, то невозможно будет создать что-то качественное: все силы предпринимателей будут уходить на обеспечение собственной безопасности. Между тем, в мире создаются прекрасные автомобили, компьютеры, самолеты и т.д. — честный бизнес дает хорошие плоды. Но это все где-то далеко, а мы живем в стране с переходной экономикой, где большие состояния создаются очень быстро и совсем не тем путем, как в развитых капиталистических странах. Каким — вы сами прекрасно знаете.

Поэтому множество людей связаны различного рода долговыми обязательствам и между собой, и с организациями (например, “упавшие” банки и их вкладчики), и с государством. Очень часто эти обязательства не выполняются одной из сторон, в результате чего люди погружаются в пучину переживаний. А что из этого получается, вы тоже знаете. Поэтому, если можете отдать долг, то отдайте и спите спокойно. Нас эти случаи интересуют мало. Нас интересует ситуация, когда человек хотел бы отдать долг, но не может — нет денег или желания их отдавать. Или ему кто-то должен, и не отдает. Что делать в таком случае? Простить? Подать в суд? Обратиться за помощью к “неформальным” структурам? Эти вопросы волнуют многих людей, поэтому давайте рассмотрим их подробнее. Но для начала разделим эту тему на два больших раздела: долг не отдают вам и долг не отдаете вы. В каждом из этих случаев, как ни забавно это звучит, у нас могут быть различные рекомендации.

Вы не можете вернуть долг

Итак, сначала рассмотрим случай, когда вы должны отдать какую-то сумму денег, но никак не можете этого сделать, потому что у вас нет такой возможности. Вы, как честный человек, предпринимаете множество усилий, чтобы где-то заработать денег и вернуть долг, но ничего не получается. И часто такая дискомфортная ситуация тянется уже не один год.

Нам многократно приходилось встречать людей, которые годами не могут вернуть долг. Причем суммы бывают самые разные: от ста до нескольких сотен тысяч долларов. Долг есть, но отдать его никак не получается — все время что-то мешает. То инфляция, то очередной обвал экономики, то партнеры подводят и т.д. В результате человек переполняется переживаниями по поводу несовершенства мира, осуждением себя за глупость (зачем взял деньги в долг?), за собственное несовершенство (почему не могу отдать долг?) и т.д. В итоге " сосуд кармы" переполняется переживаниями, и человеку полностью блокируется возможность отдачи долга. У него имеется типичная идеализация цели и собственного совершенства: он любой ценой хочет быть честным человеком и вернуть долг. Но у него ничего не получается и, скорее всего, не получится, как ни огорчительно это звучит. Деньги для возвращения долгов зарабатываются очень трудно, а при избытке переживаний это вообще невозможно. Как же быть?

Перестаньте переживать

Ответ тут очевиден. Прежде всего, нужно перестать переживать. Примите реальный мир таким, какой он есть. А каков он, этот мир? Он таков, что вы не можете отдать долг. Вы все делали, чтобы его отдать, но у вас ничего не получилось. То есть объективная реальность состоит в том, что вы не можете вернуть долг (хотя бы какое-то время). Примите это как данность и выйдите из мира грез, в котором вы заработали деньги и вернули долг. Это игра вашего воображения. Вы не можете его отдать. И не сможете в течение ближайших пяти или даже десяти лет. Вы — банкрот, не способный вернуть долг, такова суровая действительность. Поймите, признайте это для себя и успокойтесь. Главное, перестаньте переживать — от этого будет только хуже.

А затем сообщите эту новость своему кредитору — тому, кто имел неосторожность дать деньги вам в долг. Посочувствуйте ему, бедняге. Он так вам верил, а вы его обманули. Но что поделаешь? Видимо, Высшим силам зачем-то нужно было изъять деньги у этого человека, и вы выступили инструментом Высших сил. Вы исполнили их волю, так пусть они и отвечают. А вы человек маленький.

Когда Высшим силам будет угодно вернуть долг этому человеку, они дадут деньги вам, и вы сразу же их вернете. Когда это произойдет, вы не знаете. Но предполагаете, что не скоро. Лет через пять, или через десять. Если его это не устраивает, это его проблемы. Вы по этому поводу уже не переживаете.

Откажитесь от процентов

И не вздумайте повесить на себя очередной хомут в виде процентов по долгу — это будет очередная идеализация вашего совершенства, порядочности и т.д. А если такие проценты уже висят на вашем долге, то произведите его реструктуризацию (как говорят члены нашего Правительства, когда не могут отдать долги). То есть напрочь откажитесь от всяких процентов. Вы вернете, но только основную сумму долга, без всяких процентов. И это независимо от того, что вы обещали, когда брали деньги в долг. С тех пор многое изменилось в мире. Почему же условия вашего кредита должны остаться прежними?

Если вы не станете менять условия кредита, то это означает, что вы полны идеалов собственной честности, порядочности, ответственности и т.д. А сейчас вы сами, своим поведением разрушаете свои же идеалы. Ведь, невзирая на все ваши судороги, кредиторы считают вас малопорядочным человеком, а то и вовсе мошенником, не так ли? Они в этом уверены, а вы все держите в воображении свой светлый образ честного человека, отвечающего по своим обязательствам. Но действительность ведь не соответствует этому идеалу, не так ли? Поэтому умерьте гордыню и откажитесь от идеалов относительно себя, хотя бы на время. Именно так жизнь разрушает те идеалы, которым вы придаете избыточное значение. Кроме того, если вам удастся отказаться от процентов за все время займа (или хотя бы за часть времени), то вы всего за час-полтора переговоров заработаете такую сумму, которую в других условиях вам пришлось бы зарабатывать в течение многих месяцев или даже лет напряженного труда. Ваш доход будет равен тем деньгам, которые вам не нужно будет отдавать! Фактически, это будет ваше вознаграждение за пересмотр своей системы ценностей и отказа от некоторых идеалов.

Возможно, что все написанное выше прозвучит кощунственно и цинично для некоторых наших честных, благородных, но бедных читателей. А мы и не призываем всех принимать это всерьез. Не нравится — закройте книжку и наслаждайтесь своими муками дальше. Отдайте, когда сможете. Мы ведь не говорим: “Не отдавайте долг”. Мы говорим: “Отдайте, но когда появится реальная возможность это сделать”. А до этого отпустите ситуацию, перестаньте дергаться, живите и работайте спокойно, и все у вас наладится. Так что наша рекомендация тем, кто хочет, но не может вернуть долг: признайте, что вы не в силах его вернуть. Объявите это своему кредитору, пересмотрите условия долга, договоритесь об отмене всех процентов и перенесите срок выплаты на несколько лет вперед. В крайнем случае, напишите расписку на сумму долга (без процентов) с указанием срока выплаты не ранее чем через пять лет, хотя и это нежелательно. Такая расписка вовсе не означает, что вы не собираетесь отдавать долг раньше. Если появятся деньги, то вы отдадите их хоть завтра. Но пока денег нет, вы должны быть уверены в том, что вас не будут постоянно дергать и требовать возврата долга ежедневно. И вы не будете внушать людям ложной надежды в том, что вернете долг завтра — послезавтра. Ведь их “сосуд кармы” тоже переполняется, когда вы не выполняете свои очередные обещания. Так что пожалейте хотя бы их.

Если ваш кредитор не примет ваших условий, то это его проблема. Скорее всего, он не станет применять к вам уголовно наказуемых деяний — так может быть, только если вы взяли деньги у “неформальных” структур. Там фокусы с откладыванием долга могут не пройти. Хотя иногда и там договариваются по-хорошему. Во всех остальных случаях — полный вперед к своему душевному спокойствию! Если ваш кредитор не принял ваших предложений, переживает и звонит вам каждый день — это его проблемы. Посочувствуйте ему, бедняге. Не прячьтесь от него, а смело выходите на контакт и выражайте ему соболезнования типа: “Видишь, как все получилось… Но, Бог даст, все исправится. Боюсь только, что не скоро…". Через месяц ему все это надоест, и он станет “доставать” кого-то другого. В итоге вы перестанете доливать переживания в свой “сосуд кармы”, и постепенно ситуация с деньгами может улучшиться. Возможно, вы сможете отдать долг значительно раньше, чем обещали. Но не ставьте это своей целью! Если вы хотите заработать денег только для того, чтобы отдать их другому человеку, у вас возможны большие проблемы. Деньги приходят легко, если они нужны вам! И очень плохо, если они нужны только для того, чтобы отдать их другому человеку — возможно, он их пока что не заслуживает. Но все эти рассуждения хороши, если у вас есть реальный долг, когда вы сами брали деньги для себя или реализации каких-то своих проектов, и теперь не можете их отдать.

Не берите на себя чужие долги

Бывают ситуации посложнее, когда долг возникает только из-за системы убеждений человека, когда он принимает на себя чужие обязательства.

Мы не рассматриваем случаи родственных отношений, когда родители оплачивают долги, сделанные их детьми. Или наоборот. Это обычное дело.

Другое дело, когда человек принимает на себя чужой долг из-за ложно понимаемого чувства ответственности, честности и т.д. Приведем пример такого долга.

Пример. Татьяна, 37 лет, предприниматель. Более пяти лет назад Татьяна помогла одной своей близкой знакомой “вложить” деньги — посоветовала ей отдать их *в рост” под 60% годовых частному лицу, занимавшемуся торговлей спиртными напитками. Посоветовала совершенно бескорыстно, поскольку верила, что риска почти нет. Ее подруга послушала Татьяну и отдала 40 тысяч долларов, надеясь получить приличный доход. Татьяна тоже отдала этому знакомому деньги, но значительно меньшую сумму. Никаких документов, договоров, расписок никто никому не выдавал.

Естественно, этот человек, набрав множество кредитов, скрылся в неизвестном направлении. Его долго и безрезультатно искали. Подобных случаев было множество в те годы.

Когда события сложились таким образом, Татьяна почувствовала свою вину за то, что ее подруга потеряла деньги (невзирая на то, что та заведомо рисковала, отдавая деньги и рассчитывая получать высокую плату в обмен на риск) И стала их возвращать из своих собственных доходов, причем на тех же условиях (то есть под 60% в год).

Поскольку Татьяна не торговала спиртным, то ее доходов хватало только на выплату процентов. В итоге за пять лет она передала своей знакомой более ста тысяч долларов, а основной долг (40 тысяч) все еще “висел” на ней. Но ситуация в стране изменилась, п получать прежние доходы стало невозможно. И Татьяна, буквально придавленная многолетней тяжелой работой, направленной на выплату чужого долга на невыносимых для нее условиях, стала роптать. Она поняла, что, если так будет продолжаться и дальше, вся ее жизнь до конца дней будет посвящена возврату чужих денег. И, скорее всего, этой жизни осталось не так уж и много. А зачем жить? Чтобы работать и отдавать все заработанное чужому дяде (точнее, тете)? Возможно, кто-то скажет, что в жизни так не бывает. Что это фантастическая сказка. Но, к сожалению, наш мир именно таков. И описанная ситуация — реальный факт. Ложно понимаемое чувство долга и ответственности привело к тому, что Татьяна сама вычеркнула пять лет своей жизни. А ее подруга демонстрировала ей полную противоположность: она брала деньги без всяких колебаний и угрызений совести. Если есть чудаки, которые дают деньги, почему бы не брать? Деньги нужно любить и не нужно отказываться от них, если дают. Татьяна давала, и она брала. Причем все это происходило без всяких угроз, претензий, разборок и т.д. Просто встретились избыточно совестливый плательщик и не обремененный идеалами получатель денег.

Посмотрите, чей это долг

Поэтому посмотрите, действительно ли вы должны другому человеку? Не придумали ли вы этот долг? Не возник ли он из-за ваших собственных идеалов или ошибочных убеждений? Вы ли должны отдавать эти деньги?

И не является ли ситуация, когда вы не можете отдать долг, типичной “воспитательной” процедурой по разрушению значимых для вас идеалов? Если это так, то срочно поддайтесь “воспитанию”. Пересмотрите свою систему ценностей, откажитесь от оплаты чужого долга. Пусть долг отдает тот, кто реально взял и потратил деньги. А вы не имеете ложных идеалов и не будете брать на себя чужие проблемы. Больше того, потребуйте вернуть вам те деньги, которые были выплачены вами (или превышали исходную сумму — как в рассмотренном примере). Скорее всего, потребовать свои деньги обратно у вас не хватит духу. Но примите такое решение хотя бы в своих мыслях — это поможет вам во время переговоров по поводу прекращения выплат “придуманных” долгов. Ситуация с такими долгами — вовсе не редкость. Иногда идеализация своего совершенства заводит людей в полный тупик. Приведем еще один пример. Пример. Наталья, жительница одного из городов юга России, 40 лет. В начале 80-х годов Наталья заведовала крупным магазином, обеспечивая дефицитными товарами местную партийную и государственную элиту. В те времена она хорошо зарабатывала, получила от государства прекрасную трехкомнатную квартиру в центре города, имела две машины и другие блага жизни. Имея приличные доходы, Наталья старалась помочь своим родственникам. Она купила дома своей сестре и матери, помогала другим родственникам и знакомым. Пять лет назад она посетила эзотерический семинар и с тех пор “заболела” этой темой Стала читать множество книг, развивала свои способности и даже начала понемногу лечить людей. Поскольку торговля перестала ее увлекать, она перешла работать служащей в большую компанию по оптовой торговле.

I постепенно ее расходы росли. Этому способствовал ее муж, который для раскручивания своего бизнеса занял несколько тысяч долларов под 10% в месяц. Однако собственный бизнес у него не пошел, долг стал стремительно расти. Они продали обе машины, гараж, загородный участок, и все эти деньги пошли на покрытие процентов по долгам. Они постоянно перезанимают деньги у других люден (на лучших условиях), чтобы отдать набежавшие проценты. Эта история длится уже пять лет, и сумма, отданная за набежавшие проценты, уже во много раз превысила те деньги, которые когда-то были взяты в долг. Долг, тем не менее, растет, и сегодня достигает несколько десятков тысяч долларов, поскольку они и сегодня платят по 10% в месяц от взятом ранее суммы.

Наталья и ее муж постоянно ищут выход из сложившейся ситуации. Собственный бизнес у них давно стоит, на работе у Натальи произошло сокращение оклада. Они даже готовы продать свою квартиру и жить на частной, но никто почему-то не хочет покупать ее, даже за полцены. Одновременно они понимают, что даже в результате продажи последней квартиры денег для возвращения всего долга все равно не хватит. А что можно будет сделать потом, они не представляют. Будущее представляется совсем безрадостным, поэтому Наталья с мужем уже подумывала о досрочном прекращении своих земных мучений.

Как видите, в основе всех проблем лежит идеализация своего совершенства и гордыня — иначе они давно бы признали невозможность вернуть долги, тем более под такие большие проценты. И деньги ими были заняты в основном у вполне порядочных людей, которые могли бы войти в их положение и подождать возврата хотя бы основной части долга. Во всяком случае, их жизни ничего не угрожает, кроме их собственного отношения к этой самой жизни.

Но Наталья, которая много лет была обеспеченным и значимым человеком в городе, никак не может смириться с новой ролью. Она продолжает перезанимать деньги (опять же под проценты), чтобы вернуть набежавшие проценты. И ей даже в голову не приходило Попросить у людей деньги просто, без процентов, хотя, по ее словам, некоторые сами предлагали ей деньги на таких условиях. Но гордыня не позволяла ей брать деньги “просто так”, и она всем обещала вернуть долг с процентами.

Такой вот безумный бег по жизни, подгоняемый прежними идеалами. Кроме того, возможность зарабатывать деньги у Натальи заблокирована тем, что самой ей деньги не нужны — она увлеклась эзотерикой, и сфера ее интересов переместилась в область духовных поисков. А деньги нужны ей только затем, чтобы “облагодетельствовать” всех своих кредиторов путем возврата занятых денег с процентами. озможность вернуть такие долги, как мы уже говорили, обычно блокируется Высшими силами. И поскольку Наталья стоит на пути духовного роста, то те же Высшие силы блокируют ей возможность продать последнюю ценность — ее квартиру, так как после этого ее жизнь станет совсем ужасной и заниматься духовным саморазвитием будет невозможно. Поэтому выход у Натальи один — отказаться от своих идеалов, осознать свою новую роль в жизни и своем окружении, признать себя банкротом и, исходя из этой ситуации, произвести реструктуризацию своих долгов. Но об этом мы уже говорили. Таковы наши рекомендации по работе с “придуманными” долгами. Если они вас устраивают, в добрый путь. Если не устраивают, то, похоже, ваши земные судороги могут быть досрочно закончены из-за переполнения “сосуда кармы”. Но не надейтесь, произойдет это далеко не сразу. Скорее всего, сначала у вас возникнут заболевания, которые полностью блокируют вам возможность заработать деньги и отдать долг.

Если вы не “услышите” этого сигнала своего “смотрителя”, то ситуация будет дальше ухудшаться, и ваше будущее может стать еще более грустным. И все из-за того, что вы не позволяете себе выглядеть банкротом, неспособным выполнить взятые когда-то обязательства. Так может быть, стоит отказаться от некоторых идеалов, которые не приносят ничего, кроме непри оятностей? Решение, конечно, за вами, поскольку человек имеет, право выбрать любую систему ценностей. Сам выбрал, так пусть сам и отвечает.

Мы пока перейдем ко второму вопросу. А именно, как быть, если вам не возвращают взятые в долг деньги или другие ценности? Что делать, если вам не возвращают долг Как вы уже, наверное, догадались, подход тут прежний. Прежде всего, нужно успокоиться и перестать переживать. Для этого, скорее всего, вам придется отказаться от некоторых идей о самом себе.

Например, если кто-то не возвращает долг, то вы должны пересмотреть свою систу идеалов, в том числе свое мнение о себе самом. Так уж ли вы разумны или совершенны, если дали деньги в долг человеку, который их не возвращает? Нет ли у вас избыточного доверия к людям, если они вас обманывают? Нет ли у вас идеализации отношений между людьми, которая мешает вам твердо и в жесткой форме потребовать свои деньги обратно? Нужны ли деньги вам самому, или вы тут же готовы отдать их другим людям (которые, возможно, недостойны получения помощи)? И так далее.

Таким образом, сначала мы предлагаем вам разобраться, какие идеалы разрушает ваш должник. И перестать переживать по этому поводу, то есть перекрыть клапаны своего “сосуда кармы”. Тогда вы станете угодны Высшим силам и, возможно, они обратят внимание на ваши просьбы о возврате долга. Не факт, что они смогут помочь в достижении именно этой цели, но решить некоторые ваши проблемы наверняка помогут.

Нужно ли прощать долги

Многие люди в качестве способа защиты от переживаний прощают долги тем, кто их не вернул. В принципе, это неплохой способ, конечно, если вы можете его себе позволить. Если же вы отдали свои последние деньги партнеру для развития бизнеса, а он не собирается их возвращать, то до прощения тут далеко. Когда же прощение долга является лучшим выходом? Как нам представляется, в двух случаях.

Во-первых, когда вашего должника нет в пределах досягаемости (умер, скрылся) или когда он гол, как сокол. То есть его можно видеть и с ним можно разговаривать, но у него нет ничего, кроме жены и двух-трех голодных детей А если взять у него нечего и ожидать возврата долга в обозримом будущем не приходится, то зачем переживать (по поводу его нищеты или собственной глупости, все равно)? Переживаниями делу не поможешь, скорее наоборот.

Лучший выход в такой ситуации — простить долг этому человеку и забыть про свои деньги. Считайте, что вы пожертвовали деньги этому неудачнику, то есть совершили милосердный поступок. Или посчитайте, что вы своими деньгами оплатили урок, который дала вам жизнь. Суть урока состояла в “излечении” вас от избыточной доверчивости, склонности поддаваться на уговоры других людей и так далее. В общем, постарайтесь по максимуму извлечь урок из той ситуации, в которой вы оказались. А ваши деньги — есть плата за полученный урок. И впредь старайтесь не попадать в подобные ситуации. Во-вторых, когда вы идеализируете отношения между людьми и требовать возврата долга для вас значительно тяжелее, чем проститься со своими деньгами. Это тоже достойная позиция, но она часто приводит к финансовым потерям. В таком случае, отдавая деньги в долг своим знакомым, нужно мысленно попрощаться со своими деньгами и не ждать, что вам кто-то их вернет. Ведь требовать свои деньги назад вы все равно не будете — вам это крайне неприятно. А если кто-то все же вернет вам долг, то воспринимайте это как приятный и неожиданный подарок и от всей души порадуйтесь ему. Тогда вместо негативных переживаний вы будете получать только положительные эмоции, сначала, когда вы окажете помощь ближнему, а потом -при неожиданном возврате занятых денег. И чем больше вы будете им радоваться, тем чаще они будут к вам возвращаться. Но вы не должны ожидать такой зависимости, иначе у вас легко может возникнуть идеализация цели “Я сейчас порадуюсь возврату одного долга, так пусть Высшие силы быстренько вернут мне следующий!”. К сожалению, такой торг с Высшими силами никогда не проходит. Ваша радость по поводу возвращения денег должна быть искренней и бескорыстной

В общем, долги прощать можно, но только когда это доставляет вам радость или ничего больше не остается делать. Во всех остальных случаях нужно требовать возврата долга.

Деньги нужно любить

Мы уже рассказывали вам о том, что деньги нужно любить, и беречь, и тратить их в основном на себя или на свои дела. А если вы будете раздавать деньги в долг и не будете требовать их возврата, то это будет означать, что вы просто отдаете их другим людям. Например, тем, кто любит деньги больше вас и не желает с ними расставаться, в отличие от вас. Деньги всегда любят того, кто любит их больше других.

Так что возврата долга требовать нужно. Но как при этом не накапливать негативных переживаний по отношению к вашему нерадивому (жадному, нечестному, хитрому и пр.) должнику?

Займите позицию игрока

В этой ситуации вам очень пригодится жизненная позиция “Жизнь есть игра” [2,5,8]. На предыдущем ходу ваш должник “переиграл” вас: он как-то забрал у вас деньги и не желает их возвращать. Предположите, что он выиграл у вас эти деньги своей хваткой, умением убедить вас или воздействовать на известные ему струны вашей души. В общем, он как-то забрал у вас деньги и теперь радуется своей удачливости, хотя внешне он может изображать что угодно.

Если деньги (или какая-то собственность) у него есть, и он не желает с ними расставаться, то вы должны сделать следующий ход и выиграть у него! А в игре, если вы помните, хороши все способы достижения цели! Игрок сосредоточен и целенаправленно движется к своей цели, используя все возможные способы ее достижения! Но он не идеализирует свою цель, поскольку понимает, что в игре возможен как выигрыш, так и проигрыш! Поэтому в его душе нет места негативным переживаниям.

Годятся любые способы

Чтобы заставить должника вернуть занятые деньги, вы можете использовать любые (естественно, допускаемые законом) способы. Например, можно обратиться в суд, если у вас есть на руках какие-то документы, подтверждающие факт передачи вами денег. А если таких документов у вас нет, то почему? Если вы верили в надежность своего должника, то нет ли у вас идеализации доверия к людям, которую он вынужден теперь разрушать? Или если вы на 100% были уверены в успехе проекта, то нет ли у вас идеализации своей способности оценить любой проект? Или если вам неудобно было отказать человеку, то нет ли у вас идеализации отношений между людьми, которую он теперь успешно разрушает?

В общем, вы должны быть благодарны своему должнику за то, что он выступил диагностом и указал на ваши идеализации. Скажите ему за это спасибо но деньги потребуйте обратно. Вы должны любить деньги больше, чем он, а иначе деньги могут разлюбить вас.

При достижении своих целей игрок использует все допустимые варианты. Про суд мы уже сказали, но это далеко не единственный путь. Можно, например, поискать человека, чье слово окажется очень значимым для вашего должника, и он сразу отдаст долг. Можно найти какие-то мотивы, которые позволят вам воздействовать на него. Например, его может испугать угроза подрыва его репутации среди коллег, или угроза появления разоблачительной статьи в прессе, или что-то подобное. Но не пытайтесь угрожать тем, что реализовать вам не по силам! Это может вызвать обратную реакцию: вы можете стать объектом насмешек со стороны вашего же должника.

В общем, ищите пути воздействия на него. В крайнем случае, поступайте как отец Федор в романе Ильфа и Петрова “Двенадцать стульев”. Если помните, он до того надоел владельцу стульев инженеру Брунсу, что тот был рад отдать их за бесценок — собственное здоровье дороже.

Делайте все с радостью в душе

Но, главное, делайте все это не со злобой или осуждением, а с внутренним спокойствием и даже сочувствием к своему должнику. Внешне вы можете клясться в своем полном разорении из-за его поведения, или можете угрожать ему какими-то карами, или просто надоедать ему с утра до вечера, но внутри у вас должна быть тихая радость и смирение! Посочувствуйте ему, бедному! Ведь он так любит денежки, а вы вынуждаете его расстаться с ними! Он так переживает по этому поводу, бедный! Ведь, по известной присказке, в долг берутся деньги чужие и на время, а отдаются свои и навсегда. Жалко, он так к ним привык, а тут отдавать надо! Больше того. Мысленно пожелайте ему заиметь столько денег, что долг вам покажется ему сущим пустяком, и он отдаст его, не испытывая никаких переживаний. Пусть он процветает, и пусть во всем ему сопутствует удача! Такое отношение к должнику избавит вас от негативных переживаний по поводу его и вашего поведения, и Высшим силам не нужно будет блокировать возможность получения денег обратно.

А получать свои деньги обратно вы можете любым возможным способом. Он может отдать все сразу или по частям. Если у него нет денег, пусть отдаст имуществом по соответствующей цене, чтобы после продажи у вас осталась необходимая сумма. Но смотрите, чтобы он не подсунул вам •товар, который не нужен никому. С его стороны это будет высококлассный ход игрока на поле жизни, а с вашей — чистый проигрыш. Так что будьте заранее готовы к любым фокусам с его стороны и примите меры предосторожности на все возможные варианты его ходов. Тогда выигрыш у вас будет в кармане! Чего мы вам и желаем! Итак, поведем очередные итоги.

ИТОГИ

1. Долги желательно отдавать, тогда вы будете спать спокойно.

2. Если у вас нет возможности отдать долг, то хотя бы перестаньте переживать по этому поводу Признайтесь, что вы банкрот и не способны выполнить свои обязательства в ближайшее время.

3. Постарайтесь реструктуризировать ваш долг, то есть снизить его размер и перенести срок выплаты на пять-десять лет вперед.

4. Постарайтесь полностью отказаться от выплат по процентам за весь срок вашего займа — это будет лучший способ зарабатывания вами денег.

5. Не берите на себя чужие долги, руководствуясь нормами морали, общественным мнением и другими подобными идеями. Отвечайте только по тем долгам, когда вы сами брали и тратили чужие деньги.

6. Главный принцип возврата долга — не переживать при любом развитии ситуации. Превратите процедуру отдачи долга в процесс выявления собственных идеализации и отказа от них.

7. Если вам кто-то должен и не возвращает долг,то прощать его рекомендуется только в случае, если ваш должник чрезвычайно беден или процедура взыскания долга вызывает у вас чувство дискомфорта.

8. Во всех остальных случаях рекомендуется требовать возврата долга всеми доступными вам способами.

9. Во избежание переполнения собственного “сосуда кармы” рекомендуется занять позицию игрока, который всеми силами стремится переиграть своего должника и забрать у него деньги.

Автор:
А. Свияш

Источник

Как коллектор долги собирал

Дмитрий Малый из агентст­ва «Русбизнесактив» взял корреспондента «РР» в один из своих рейдов. // Марина Ахмедова. «Русский репортер» №28(28) 13 декабря 2007

Коллектор — это не то, о чем вы подумали. Это человек, который берет на себя переговоры между кредитором и должником. В бизнесе выбивания долгов коллекторы пришли на смену бандитам, действуют они «интеллигентнее», но не менее эффективно. Дмитрий Малый из агентст­ва «Русбизнесактив» взял корреспондента «РР» в один из своих рейдов.

Дмитрий Анатольевич Малый спускается в метро. Машина в его работе только помеха. Сегодня ему предстоит обойти нескольких должников, а московские пробки — потеря времени и денег. Первый пункт назначения — улица Новослободская.

Дмитрий Анатольевич звонит в парадную дверь турагентства. «Клиент», — коротко представляется он и сообщает, что хочет купить дорогой тур, билет бизнес-класса и номер в шикарной гостинице. Да, кстати, друг рекомендовал ему обратиться непосредственно к заместителю директора.

Комфортно расположившись в кресле, Дмит­рий Анатольевич потягивает кофе. Рекомендованный заместитель расписывает достоинства продукта. Он очень старается, ведь не каждый день попадаются такие солидные клиенты. Дмит­рий Анатольевич слушает, кивает и цедит кофе.

— Мне нравятся ваши условия, — наконец произносит он. — Я готов с вами работать. Но только если по-честному. Если не кинете.

— Ну что вы! Мы — серьезная фирма и дорожим своей репутацией, — захлебывается восторгом заместитель.

— Да-а? — недоверчиво тянет Дмитрий Анатольевич. — А вот у нас есть информация, что вы обманываете своих клиентов.

Он медленно расстегивает кожаную папку, вынимает из нее документ, подтверждающий нечистоплотность турагентства, и протягивает его заместителю.

— Коллекторское агентство «Русбизнесактив», коллектор Дмитрий Анатольевич Малый, — представляется он.

Заместитель смущен, растерян, напуган: «Да, было, было, отнекиваться не буду». Такой исход Дмитрию Анатольевичу нравится, именно для этого он и затеял игру в покупателя. Должник не успевает справиться с эмоциями, не успевает придумать отговорку и выдает правду — брал!

— А это кто? — кивает обескураженный заместитель на меня.

— Штатный психолог, — льстит мне Дмитрий Анатольевич.

Очередной должник — фирма, торгующая системами сигнализации и видеонаблюдения. Вкратце история такова: некая прибалтийская компания обратилась к ней с просьбой установить в офисе систему сигнализации. Фирма приняла заказ и перенаправила его калининградскому субподрядчику. Субподрядчик выполнил работу в полном объеме, но оплаты не получил на том основании, что Прибалтика отказалась оплачивать принятую работу. Должник подал на прибалтийскую фирму в суд. «А какое мне дело до Прибалтики?» — возразил субподрядчик и обратился за справедливостью в коллекторское агентство «Русбизнесактив».

Дмитрий Анатольевич идет прямиком в приемную.

Дмитрий Малый считает, что машина — потеря времени и денег

— Здравствуйте, — обращается он к секретарю. — Мне директора. Каткова.

Директора на месте нет. Выходит его заместитель.

— Вы кто?

— Юрист, психолог, коллектор, — не спеша представляется Дмитрий Анатольевич.

— Общайтесь с директором. Звоните и договаривайтесь.

— Рад был пообщаться с вами. Извините за назойливость, но долги-то надо возвращать.

— Общайтесь с директором.

— Вы просто передайте ему мои слова.

Дмитрий Анатольевич по-солдатски разворачивается и чеканит шаг к выходу. Ничего удивительного: он — бывший пограничник.

— Люди в фирме хамоватые, а директор — форменный хам, — рассказывает Дмитрий Анатольевич по дороге в офис «Русбизнесактива» на «Черкизовской». — Сначала пытался на нас матом кричать. А что на нас кричать? Мы — люди непредвзятые, спокойные, уравновешенные. На провокацию не поддаемся.

— Значит, должники вас не боятся? — интересуюсь я.

— А что нас бояться? С битами не ходим, пальцы не ломаем, в лес не вывозим и в цемент не закатываем.

Сегодня коллекторы основную ставку делают на психологию. Должник перед «психологической атакой», как правило, не может устоять. «Он знает, что взял деньги и не отдал их, — объясняет Дмитрий Анатольевич, — и уже поэтому чувствует себя некомфортно». Первым делом коллектор ищет у должника больное место. Им может быть семья, работа или соседи. К примеру, если должник не идет на контакт и отказывается открывать дверь, Дмитрий Анатольевич звонит к соседям и просит передать, что такой-то приходил за долгом. Если должник дорожит своей репутацией в подъезде, то в следующий визит коллектора он спешит распахнуть перед ним дверь и поговорить в приватной обстановке.

— Метод очень действенный, — рассказывает Дмитрий Анатольевич. — Приезжаю однажды в Люберцы часиков в полдевятого, захожу в подъезд, звоню в дверь должника. Открывает женщина — заспанная, в халате. Говорю: «Здравствуйте, я по поводу долга вашего мужа». Та в крик: «Да кто вы такой, да по какому праву?!!» А в подъезде эхо, и я чувствую, как соседи уши за дверями накрахмалили. Громко и отчетливо говорю: «Ваш муж должен деньги». А она: «Тише, тише, он завтра к вам сам приедет и все вернет». И ведь приехал и все вернул. В моей практике это был самый скоростной возврат долга.

Когда все средства исчерпаны, к должнику выезжают на работу. Но о визите к начальству предупреждают самого должника: «Ну, что нам с вами делать? Может, с начальством вашим поговорить? Попросить, чтобы ссуду для возврата долга вам выделили?»

Андрей Сорокин называет себя самым меркантильным сотрудником агентства

— Был случай, должник руководил подразделением в компании с репутацией, — вспоминает Дмитрий Анатольевич. — На нем висел частный долг по расписке в $15 тысяч. Мы его предупредили: если не вернешь, нанесем визит начальству. Он сразу деньги отдал — там должников не держат.

Коллектор уверяет, что психологическое давление на должника тщательно рассчитано и строго дозировано. Так ведь можно человека и до самоубийства довести, объясняет он. Еще на первоначальном этапе проводится работа по оценке его эмоционального состояния.

— Если он эмоционально слаб, вы оставляете его в покое? — спрашиваю я.

— «Оставляете в покое» — неверное определение, — отвечает Дмитрий Анатольевич.

— А как?

— Разбираемся в ситуации и порой отказываемся востребовать долг. Заметьте, не «выбивать» — мы никого не бьем, — а «востребовать». Случаи разные бывают, — продолжает Дмитрий Анатольевич. — Начинаем разбираться и видим: да, человек деньги брал, но прогорел или товар арестовали. Отдавать реально нечем. Такой долг, может, и не будем рассматривать. Мы же прежде всего выясняем, откуда долг появился. Не верим на слово кредитору, иногда и они лгут, а работаем с документацией.

Часто кредитор и должник не могут найти общий язык без посредника, потому что оба идут на принцип. Один ждет, что ему вернут деньги без напоминаний, а другой ждет, пока ему позвонят и напомнят.

Принципы

Часто состоятельные, ни в чем не нуждающиеся люди обращаются к коллекторам с просьбой востребовать совсем незначительные суммы — 40–50 тыс. рублей. Должникам эти деньги они не хотят оставлять из принципа. Принципы — то, что никогда не даст коллекторским агентствам умереть с голоду.

Бизнесмен Валерий — человек принципиальный. Он взыскивает через агентство уже не первый долг. «Самому было сложно справиться с этой задачей, — рассказывает он. — Должник увиливал. Говорил, отдам, отдам. Это тянулось до бесконечности. А я по роду работы человек занятой, у меня нет возможности каждый день звонить и напоминать о долге». При этом Валерий признает, что, может, и были другие возможности вернуть долг, но он решил пойти по такому пути. «За ним будущее, — говорит он. — Такое впечатление, что у нас в стране законы пишут под должников. Сейчас выгодно брать и не возвращать».

«Правда, стоимость услуг коллекторов немаленькая, — сетует Валерий. — Но пока так складывается рынок». На вопрос, а вдруг человеку действительно нечем отдавать, он отвечает так: «Мне больше нравится подход цивилизованных стран: не можешь отдать долг — бери кредит в банке; не можешь расплатиться с банком — отрабатывай кредит в местах не столь отдаленных. Есть у меня должник, которому якобы нечем отдавать. Я и его поручил агентству. Или, например, в 1999 году я попал в ДТП. Машина у меня дорогая. Суд постановил возместить мне 50 тыс. рублей, так я до сих пор не могу их забрать. Но заберу из принципа».

Коллекторы часто выезжают собирать долги за пределы Москвы, а из поездок привозят сувенирные тарелки

Валерий — человек законопослушный: поинтересовался, какими методами работы пользуется агентство и, поняв, что действия коллекторов не выходят за рамки закона, перепоручил им всех своих должников. Кредиторы, как правило, интересуются, как будут забирать их деньги. Многие, когда узнают, что коллекторы проводят с должниками только душеспасительные беседы, откровенно расстраиваются — да что вы, с ними уже столько раз говорили!

Ирина Савина soft-коллектор — обзванивает должников клиентов. Клиенты-банки передают агентству пакеты с долгами по потребительским кредитам. Однако Ирина Савина при помощи одной лишь проникновенной беседы убеждает большую часть должников вернуть долг. Она бывшая воспитательница, говорит, что должники — как дети малые, а опыт работы с детьми у нее богатый.

Должники, с которыми общается Ирина, делятся на несколько категорий. Самая распространенная — молодежь, едва достигшая восемнадцати лет. «Паспорт получили, — комментирует Ирина, — побежали в банк, набрали потребительских кредитов, а отдавать нечем. Звоню родителям, те в шоке: не может такого быть, наш ребенок хороший. А я и объясняю, что деньги не возвращают не потому, что плохие, а потому что мозгов пока нету». Вторая категория должников — люди, действующие по принципу «авось, пронесет». Часто они находятся в трудоспособном возрасте, имеют работу, вот только кредит возвращать не хотят. Третья — люди предпенсионного возраста, потерявшие работу или столкнувшиеся с иными финансовыми затруднениями.

Коллекторская работа предшествует суду. Если востребовать долг не удается, дело направляется именно туда. А в суде с человека требуют и долг, и проценты по полной программе, поэтому должники предпочитают договариваться с коллекторами.

Альтруисты

Послушать коллекторов, так можно подумать, что они — альтруисты, спасающие человечество от долговой ямы. «Часто должники попадаются из разряда сказочников, — говорит Дмитрий Анатольевич. — Они тупо сидят на диване и прокручивают в голове разные схемы зарабатывания денег, но с дивана при этом не встают. Таким я говорю: “Ты хоть дворником устройся и из зарплаты долг отдавай, хоть какая-то польза от тебя будет”. Бывает, сами находим должникам работу. Одного устроил к своему приятелю продавать стройматериалы. Приятель говорит: “Твой должник — балбес-балбесом, но если будет работать на моих оборотах, за два месяца долг вернет”».

А еще бывает, коллекторы сводят должников друг с другом. К примеру, один торгует сухо­фруктами, а другой — упаковкой. Первому нужна упаковка, а второму — сухофрукты. Вот коллекторы и знакомят товарищей по несчастью — работайте вместе, зарабатывайте деньги, возвращайте долги.

Благодарные должники часто подгоняют коллекторам своих должников. Один, вернув долг, подарил агентству тарелку с надписью «Долги возвращают только трусы». Провокационную тарелку на стену вешать не стали. В агентстве вообще предпочитают нейтральный интерьер. Только в кабинете руководителя Андрея Сорокина на под­оконнике самурайские мечи, а рядом — икона.

— Хотите дать понять клиенту, что готовы с отвагой самурая отстаивать деньги, одновременно соблюдая христианские заповеди? — спрашиваю я.

— Слишком глубоко копаете, — отвечает Анд­рей. — С должником часто удается договориться в досудебной плоскости. Долги возвращаются либо путем переговоров, либо через суд. Других вариантов нет. Мы — переговорщики, и чем быстрее мы сможем убедить должника отдать сейчас и нам, тем лучше для него, для кредитора, да и для нас тоже.

— Какими методами убеждения вы пользуетесь?

Чтобы ввести должника в заблуждение, Дмитрий Малый играет роль его клиента

— Исключительно обаянием…

Андрей хоть и историк, и без пяти минут кандидат экономических наук, все же очень смахивает на братка. Поэтому высказываю сомнения в  его способности обаять должника.

— Возврат долгов — структурированный процесс, — отвечает он. — Дело проходит разные стадии. Долги тоже делятся на виды: крупные единичные по расписке от физических лиц или крупных предприятий или потребительские долги, долги ЖКХ. С ними ведется разная работа. Но она не должна вызывать ассоциации с паяльниками и утюгами.

— Хорошо, предположим, выезжает Дмитрий Анатольевич на задание, а ему говорят: «Пошел вон». Что он делает?

— На первоначальном этапе идет вон.

— И что дальше?

— Проводим кропотливую работу. Вариантов масса. При категорическом нежелании должника общаться с нами выбираем один из самых банальных путей — возбуждение уголовного дела.

— Возбудить уголовное дело кредитор может и без вашей помощи.

— Да, но должник получит срок, а кредитору нужны деньги.

— Ладно. А второй и третий варианты — порча репутации среди соседей и на работе?

— Ну, это мелкие пакости. Есть еще методы…

— Так какие же?!

— Не надо из должника делать белого и пушистого человека, которого опускает кредитор. А вы видели бабушек, которые накопленную за десять лет пенсию отдают в долг подружкам, а потом не могут забрать? А вы видели, как из-за должников кредиторы вынуждены продавать квартиры, как из-за них разваливаются фирмы? Говорят: должника довели до инфаркта. А когда кредитора доводят до инфаркта? Я не говорю, что ко всем кредиторам испытываю симпатию, часто они вызывают откровенную антипатию. Но это не должно влиять на нашу работу.

Последний пункт назначения Дмитрия Анатольевича — торговый центр «Вавилон» в Ясенево. Едем туда на метро. В центре у коллектора назначена встреча со злостной неплательщицей долга Тамарой Сергеевной. Еще месяц назад она обещала погасить часть задолженности, но так этого и не сделала.

— У меня мама недавно умерла, потом сына прооперировала. Денег нет, я не могу выпрыгнуть из штанов и вешаться из-за этого не хочу. Вот это я и объяснила Дмитрию Анатольевичу. Буду выплачивать по мере возможностей.

— Как думаете, коллекторы нужны?

— Наверное, нужны… Хотя не дай бог никому с ними общаться. Ситуации разные бывают, можно в такой тупик попасть…

Тамара Сергеевна уходит. Осторожно намекаю Дмитрию Анатольевичу, что вот он вроде — тупик. Ведь говорили, что в таких случаях «разобравшись в ситуации, отказываются востребовать долг».

— А вы знаете, что эта самая Тамара Сергеевна взяла у подруги восемь тысяч, пообещав оказать важную услугу для сына, и ничего не сделала? Денег тоже не вернула. Она аферистка, эта Тамара Сергеевна. Наша задача — вникнув в ситуацию, найти тот карман, в котором деньги осели. И вернуть из него деньги давшему в долг. Мы вникли в ее ситуацию и дали ей время. Мы ждем.

Источник

Как начать уменьшать свои долги?

Автор статьи: Stephen Ashton, перевод FinancialFamily

Не имеет значения, хотите ли Вы выплатит кредит на жилье, или отдать долг другу, снизить долги - это всегда хорошая идея. Следуйте этим пунктам и Вы сможете составить свой собственный план погашения долгов:

- Узнайте, куда точно идут Ваши деньги. Вы не сможете уменьшить Ваши расходы, если не знаете, на что Вы их тратите. Составьте список того, сколько Вы зарабатываете и того, что Вы покупаете., разбив все на категории (еда, развлечения, одежда, счета, проценты, налоги и т.д.). После этого определите, какой процент от Вашего заработка приходится на каждую из категорий расходов. Теперь хорошенько подумайте, какие расходы Вы можете уменьшить и какие увеличить.

- Теперь, когда Вы определили, на какие из категорий Вы будете выделять меньше денег, начинайте это делать. Некоторые покупки могут быть оправданы, а некоторые нет. Если что-то стоит дорого, это не означает, что его категорически нельзя покупать. Например, если Вы купите себе джинсы за $80, потому что они Вам нужны и Вы будете часто их носить, эту покупку нельзя назвать неоправданной, ну а если Вы купили на распродаже те же джинсы за $10 только лишь потому, что они дешевые, в этом случае оправдания нет.

Зачем покупать еще одну вещь, которая лишь будет занимать место в шкафу, а пользы не приносить никакой. В этом вопросе Вам нужно проявлять очень большую мудрость и не разбрасывать деньги направо и налево. Нужно, в первую очередь, оценить пользу от приобретения чего-либо, а также сравнить ее с пользой от того, что Вы расплатитесь с долгами.

- Устанавливайте для себя цели. Вы уже определили для себя, на чем Вы можете сэкономить. Итак, что Вы можете сделать с оставшимися деньгами? Подумайте и составьте свой собственный план погашения долгов. К примеру, если Вы взяли кредит на 5 лет, постарайтесь расплатиться за 3 года, тем самым, сэкономив пару сотен. Ваши цели сугубо личные и лишь вам решать, как поступить, поэтому подумайте некоторое время, что для Вас является самым важным.

- В первую очередь выплачивайте небольшие долги с большими процентами. Таким образом, Вы убережете себя от стремительного увеличения долгов. Когда вы распрощаетесь с такими долгами, беритесь за большие.

- Наградите себя сбережениями. Очень хороший способ откладывать деньги состоит в том, чтобы ту сумму, которой Вы ежемесячно оплачивали долги, откладывать на сберегательный счет. Таким образом Вы сможете увеличить свое состояние и в будущем собрать неплохие плоды своего труда!

Успехов Вам!

Источник

Выход из долговой ямы. План действий.

Автор статьи: Алексей Сало, создатель Family

В редакцию нашего журнала постоянно приходят письма с просьбой помочь выбраться из долгов и кредитов, в которые люди забрались уже по самое горло. Данная статья, надеемся, поможет Вам выпутаться из самых глубоких долговых ям. Директор софтверной компании по управлению личными финансами Sanuel, Алексей Сало, поделится с Вами информацией о том, как победить долги.

Вместо предисловия.

Я не буду говорить общие фразы о том, насколько опасно пользоваться кредитными карточками, бездумно/импульсивно брать потребительские кредиты, поддерживать всеми силами свой статус, залезая в долги. Нет. Вместо этого я постараюсь дать Вам список практических советов, как изменить Вашу ситуацию к лучшему.

Как бы там ни было, выход из долговой ямы – не самое увлекательное занятие. Если Вы на самом деле находитесь в отчаянном положении, будьте готовы пожертвовать многим. Прежде всего, давайте посмотрим, как вести себя, находясь в таком положении.

Главные ошибки утопающих в долгах.

1. Взнос минимального платежа. Банк с большим удовольствием подсадит вас на удочку "минимальных платежей". Оплачивая только минимум, Вы можете всю жизнь платить ему деньги за взятый однажды кредит. Вы должны понимать, что банку выгодно, чтобы вы постоянно вносили минимальные платежи по своим кредитам. К примеру, если он у Вас составляет $8 000, и Вы вносите только минимальный платеж ежемесячно, вам потребуется 25 лет и 7 мес., чтобы полностью выплатить долг. Выплачивая кредит таким способом, Вы заплатите $15 432, что практически в два раза превышает первоначальную сумму.

Постарайтесь всеми силами выплачивать, как можно больше. Если Ваш ежемесячный платеж составляет $40, платите $80 и больше. Если Вы не можете позволить себе этого, тогда читайте дальше.

2. Выплата мелких долгов. Если у Вас слишком много кредитов и долгов, то первая ошибка, которую вы можете сделать – это погасить вначале все мелкие долги, чтобы их стало меньше. Такие действия легко объяснимы. Человек не в силах держать в голове много информации. Очень трудно управлять всеми долгами и кредитам, если их количество достаточно большое. Поэтому вы стараетесь сократить информацию к минимуму, так Вам будет легче психологически (что лучше – иметь один большой кредит, или 20 долгов и кредитов, хоть и маленьких?..).

Но, гораздо правильнее поступить следующим образом. Во-первых, всю информацию о Ваших долгах, кредитах и вообще всех деньгах перенести с головы в компьютер. Можно для этого использовать Family 2008 (если Вы находитесь в больших финансовых проблемах, то денег для покупки подобного продукта у Вас попросту нет - в таком случае пишите на info@sanuel.com). Как только Вы записали всю свою ситуацию в программу, Вам станет гораздо легче управлять как своими долгами, так и своими финансами вообще.

Второе, что нужно сделать – определить те долги и кредиты, проценты по которым самые высокие и бросить все силы на их погашения, оставив все остальные небольшие долги и кредиты (сколько бы их ни было – компьютер в состоянии запомнить все). Если процентные условия по всем долгам практически одинаковые, тогда постарайтесь расправиться с самыми маленькими долгами – это может послужить хорошей мотивацией и поможет справиться с большими долгами.

3. Просьба увеличить кредитный лимит. Это не выход из положения. Увеличив лимит, Вы оттягиваете время расплаты, при этом зарываясь в долговую яму все глубже.

4. Консолидация долгов. В принципе, консолидация долгов – это очень даже неплохой шаг. Т.е. Вы идете к кредитору с просьбой «заменить» ряд Ваших долгов (долги по кредитным карточкам, потребительские кредиты и пр.) на один большой кредит, плюс, увеличить срок погашения. Таким образом, у Вас появляется возможность платить меньше каждый месяц, а значит, есть шансы выбраться из кредитной ямы. Но, данный пункт стоит под четверым номером в списке ошибок, почему? Дело в том, что у нас, в отличии от запада, есть только такое понятие как рефинансирование кредитов – выдача нового кредита на погашение старого безо всяких скидок и преференций. Применяется рефинансирование в основном к долгосрочным кредитам (ипотека, например). И имеет смысл оно только, если Вы брали ипотечный кредит достаточно давно, в те времена, когда банки выдавали кредиты под сказочно высокие проценты, вроде ставок 18% годовых в валюте.

Запомните, сам процесс рефинансирования не бесплатен. Вам нужно будет заплатить разные взносы, услуги и пр. Таким образом, если «старый» и «новый» кредиты отличаются на доли процента (или несколько процентов), тогда весь труд, в конце концов, может оказаться бесполезным. Поэтому следует обращать пристальное внимание на все комиссии, как первого, так и второго банка, иначе Ваше решение перекредитоваться будет Вашей очередной ошибкой.

План выхода из финансового кризиса.

1. Запастись доверием кредиторов. Первое правило при финансовом кризисе (к примеру, когда Ваш долг не покрыть и годовой зарплатой, а проценты по кредитам превысили Ваши ежемесячные заработки) – не скрывайтесь от кредиторов. Рано, или поздно это приведет Вас к очень плачевной ситуации. Вам в любом случае не удастся избежать расплаты. Кредитор – это человек, прежде всего. Придите к своему кредитору (например, в банк) и расскажите все как есть, ничего не скрывая. Скажите, что у Вас сейчас очень большие финансовые проблемы, но Вы не намерены их избегать, и хотите вернуть все деньги. Пообщайтесь и придумайте самый оптимальный план выхода из проблем. Но, давайте знать кредитору о себе, о том, что вы осведомлены своим положением и стараетесь его исправить. Идите первыми к кредитору.

Важно помнить вот еще что. Ваш кредитор сам заинтересован в переговорах с вами. Ему НЕ выгодно забирать «силой» свои деньги у Вас, так как при таком развитии сценария он потеряет часть своих денег (кредитору придется оплачивать услуги коллекторской компании). По этому кредитор не заинтересован идти на крайние меры. Он открыт к общению с Вами. Помните это, и первым делом поговорите с ним.
2. Навести порядок в финансах. Если до этого момента у Вас был полный бардак с финансами (о чем красноречиво свидетельствует Ваша текущая ситуация), то пришло время навести там порядок. Задача на первый месяц – записать на бумаге, или компьютере свою настоящую финансовую ситуацию. Запишите все – Вашу наличность, безналичные деньги, все кредиты и долги. Также весь месяц ведите учет расходов и доходов, чтобы точно узнать, на что уходят деньги.

Второй месяц. Проанализировав свою финансовую жизнь за месяц, займитесь составлением бюджета. Запишите все источники доходов. Запишите все расходы на следующий месяц (основываясь на статистике, полученной за первый месяц работы с программой). И придерживайтесь бюджета, как бы тяжело Вам ни было.

Выполнив хотя бы эти два условия, Вы наведете порядок в своих финансах и сможете спланировать погашение своих кредитов. Если Вы выберите в качестве инструмента Family 2008, тогда в любой момент времени Вы сможете одним щелчком мыши посмотреть текущую ситуацию, ожидающие Вас расходы и платежи по кредитам, составить план выхода из догов. Имя всю информацию под рукой можно начинать думать о том, где взять дополнительные деньги и как их лучше всего распределить (основываясь на информации, почерпнутой из этой статьи). Иначе, даже если у Вас и появится лишняя копейка – она попросту затеряется в полном финансовом бардаке. Вы будете хаотично решать, куда вложить эти деньги, какую сумму направить на погашение того, или иного кредита. В конце концов, Вы просто можете сделать необдуманный расход, копнув тем самым еще глубже свою долговую яму. Не думайте, что Вы не способны на такое – Вы уже в яме.

Кроме того, было бы совершенно не лишним сообщить о Ваших действиях Вашему кредитору – он увидит, что Вы реально работаете над своей проблемой. Конечно, я говорю только о тех случаях, когда у Вас настоящий кризис, а не один долг по кредитной карточке на сумму в $100-$500.

3. Увеличить доход. Речь не идет о ситуации, когда у Вас есть свой бизнес. В этом случае все понятно. Ниже мы поговорим о том, где взять дополнительные деньги, когда Вы ежемесячно получаете одну и ту же сумму в качестве заработной платы.

Достаем деньги для покрытия долгов.

Когда Вы на практике дошли до этого пункта – у Вас уже далеко не самая плохая ситуация. Я бы сравнил эту ситуацию с дальней поездкой. Представьте, что Вам необходимо поехать на своем автомобиле куда-то далеко. От Вашего автомобиля осталось только одно название. Он требует бензина, как огромный грузовик, едет со скоростью 40 км/час, при длительной поездке этот автомобиль просто развалится на запчасти. К тому же у Вас совершенно нет бензина, а если Вы и достаете периодически несколько литров – это пустая трата денег. Это Ваша ситуация до выполнения всех рекомендаций. Снова представьте ту же ситуацию, только теперь у Вас хороший, полностью исправный, быстрый и надежный автомобиль. Теперь необходимо только залить бензин и через какое-то время – Вы у цели.

Суть этого сравнения в том, что не имеет смысла зарабатывать больше денег до тех пор, пока Вы не наведете порядок в своих финансах. Если Вы находитесь в кризисной ситуации – любой доход может загнать Вас в еще больший тупик. Прежде всего, необходимо знать, что делать с деньгами, а также ввести в свою жизнь управление финансами.

Если Вы прислушались ко всем советам, приведенным в этой статье, давайте посмотрим, где же достать деньги:

1. Правильно попросите повышения на работе. Не просите поднять зарплату – ни один начальник не любит подобного разговора. Скорее всего, Вы всего лишь упадете в глазах своего директора. Вместо этого, спросите у начальника – можете ли Вы сделать что-то, чтобы привело к увеличению зарплаты. Такой подход только поднимет Ваш статус. Узнайте, можете ли Вы сделать какую-то работу, или взять на себя большие обязанности, что повлечет за собой повышение.

2. Напишите статью. Да, я знаю, что Вы никогда не писали статьи, а в школе Ваши сочинения писал Вам отец (по крайней мере, так было со мной). Но, писать сочинение на заданную тему и писать статью на любимую тему – два разных понятия. На самом деле, есть множество журналов, которым Ваша информация будет интересна. Журналам постоянно не хватает авторов. Если Вы плохо пишите – поступите так, как сделал в свое время я. Напишите полсотни-сотню статей на тему, которая Вам нравится (будь-то автомобили, садоводство, дети и семья, религия и пр.). Читайте все свои статьи, давайте прочитать их жене/мужу, брату/сестре, другу, коллеге по работе и просите жесткой критики. После каждой статьи принимайте во внимание замечания и пишите еще раз (о чем-то другом). Пишите по вечерам, по ночам – чем быстрее Вы получите «опыт», тем лучше. Теперь напишите статью примерно на 10 тыс. символов и отправляйте в редакцию выбранного Вами журнала (на каждом сайте есть электронный адрес редакции журнала). Не волнуйтесь – Ваша статья как минимум пройдет коррекцию лит. редактора. Кроме того, можете вначале написать в редакцию и спросить, интересует ли их какая-то конкретная тема, или лучше предложить свою. Одним словом, статья – это быстрый доход, который может быть направлен на погашение процентов по кредитам.

3. Продайте «члена семьи». Однажды я смотрел соц. опрос на тему, что для Вас значит телевизор. Я был поражен, когда один человек сказал, что в их семье телевизор – это такой же член семьи, как и ребенок, муж, или жена. Так вот, продав такого «члена семьи» Вы не только заработаете деньги, но и обретете массу свободного времени, свободу от агрессивной рекламы через телепередачи и различные шоу. Возможно, у Вас еще есть совершенно ненужные вещи (как телевизор), о продажи которых Вы почему-то не задумывались?

4. Возьмите денег в долг. Одна только мысль о новом долге вызывает у Вас дрожь. Но, это очень мудрое решение – покрыть кредит с высоким процентом кредитом с более низкими процентами и лучшими условиями. Хотя, этот совет касается даже более не кредита, а долга. Возьмите денег в долг у семьи, близких друзей. Но, помните, что вернуть им деньги – гораздо важнее, чем вернуть деньги банку, так как в противном случае Вы можете пошатнуть Ваши отношения. И еще один повод для размышления. Взяв денег в долг без процентов у семьи, Вы поступаете не совсем справедливо по отношению к ним. Так как деньги постоянно теряют свою ценность, и Ваша семья получит уже не ту сумму, которую давала Вам.

На будущее. Или, когда кошмар позади.

1. Забудьте о кредитах. Но, если все-таки желание испытать острые ощущения снова вернется к Вам, запомните одну вещь – старайтесь удерживать свои долги на максимальном уровне равном 15% от Вашего годового дохода (этот максимум, лучше – меньше). Т.е. если за год Вы зарабатываете $9 000, сумма Ваших кредитов не должна превышать $1 350 никогда.

2. Внимательно следите за всеми комиссиями. Я не говорю об овердрафте, или других штрафах. Сегодня банки пошли дальше. Вы решили выбросить свою кредитку? Подождите – возможно, в договоре у Вас указан штраф за долгое отсутствие активности по карте…

Тема кредитов и долгов на этой статье не исчерпывается. На страницах нашего Интернет-журнала мы еще не раз напишем интересные материалы о том, как выбраться из долгов, какие техники и методики использовать, и о многом другом. Оставайтесь с нами!

Источник

Исповедь кредитомана.

Автор статьи: http://www.ilovemoney.ru

Кажется, нет в мире вещей, которые ты не можешь купить, имея кредитную карту. Однако в какой-то момент обнаруживаешь, что нечем платить по счетам. И ты набираешь новые кредиты, чтобы гасить старые, загоняя себя в тупик. Эйфория сменяется ужасом, возможно, это самое страшное, с чем ты сталкиваешься в жизни. Сергей (он попросил не указывать его должность и фамилию) рассказал нашему изданию о своей психологической зависимости.

– Свои кредитки я получаю, несмотря на отсутствие у меня прописки по месту жительства. Я уехал из Краснодара в Москву еще пять лет назад, но прописку до сих пор не сделал из-за отсутствия необходимости: на выборы я не хожу, а кредитные линии открываю без проблем.

Что я сделал, когда мне впервые понадобились заемные деньги? Тогда я официально работал в одном крупном российском банке, но получить кредит в нем я не мог. Меня это бесило: я могу вкалывать, надрываться, переутомляться, зарабатывать мигрень, сколиоз, маразм, но кредит получить не могу! С такими мыслями я нашел Ситибанк, который на тот момент кредитовал всех подряд – всех, кто имел российское гражданство и мог подтвердить свой доход. Так я получил свой первый кредит и стал его выплачивать (кстати, без задержек).

Потом я повелся на рекламу и завел кредитную карту American Express. Карта международного статуса сделала меня «очень важным» и «позволила мне путешествовать по всему миру». Я вылетал из Берлина и приземлялся в Париже, затем летел в Милан и возвращался в Москву - примерно так я начал проводить свои выходные и праздники. Тратя деньги десятками тысяч долларов, я при этом умудрялся оплачивать все счета-выписки без просрочек.

Третья моя кредитка появилась незадолго до увольнения из одного московского банка. Я «выгреб» ее в качестве бонуса за хорошую работу с огромным кредитным лимитом. С этой карты к моей страсти к путешествиям добавилась самоуверенность и гнилые понты. Я пребывал в эйфории, понятия «дорого», «не могу себе купить» перестали существовать.

Еще одну карту, банка «Авангард», мне удалось получить по большой дружбе, а также из-за того, что у меня была идеальная кредитная история – огромные суммы, потраченные в европейских столицах, и ни единой просрочки. Кстати, тем, кто не может по каким-то причинам получить кредит, советую не комплексовать – обязательно где-то существует банк, который готов принять вас в качестве заемщика с постоянной или временной регистрацией, с подтвержденным или неподтвержденным доходом... Но если вы получили кредитную карту, нужно выпрыгнуть из штанов, но не допустить ни единой просрочки. А когда накопится уже некая кредитная история, двери других банков распахнутся сами собой.

Допрыгался. Сейчас у меня катастрофическая задолженность по Ситибанку, почти полностью исчерпан кредитный лимит в «Авангарде», и я все время должен денег American Express, которая в Европе принимается на каждом шагу – от жуткого притона до совершенно невинного отеля или ресторана... Вся моя зарплата уходит на погашение четырех кредитов, а деньги на аренду квартиры мне снова и снова приходится снимать с кредитной карты. При этом любой бонус или премию я использую… для нового путешествия. Попробовав этот наркотик один раз, мне вряд ли удастся от него когда-нибудь избавиться.

Комментирует клинический психолог, психотерапевт Екатерина Мирошниченко: - Кредитомания - это психическое заболевание, которое имеет свои симптомы, течение и прогноз. В наши дни проблема стоит достаточно остро, и с каждым годом ее масштаб только увеличивается.

Не зря герой статьи сравнивает свою тягу с тягой к наркотикам - как и любая другая зависимость, кредитомания дает человеку иллюзорное ощущение счастья, а в реальности вовлекает его во все большие и большие долги, которые со временем становится невозможно выплачивать. Стремление к такому «счастью» на практике приводит к страданиям и к разрушению собственной жизни. За помощью к психотерапевту зависимый человек обращается, как правило, по настоянию родственников либо уже в самой критической ситуации.

В качестве мер профилактики от кредитной зависимости я советую четко определять максимальную сумму кредита и не нарушать ее. Ведение домашней бухгалтерии и любой контроль за личными деньгами подобного рода может обезопасить ваш бюджет. Но если стремление брать деньги в долг перерастает в хроническое, то лучше обратиться за помощью к профессиональному психологу, который поможет разобраться в причинах и изменить патологические поведенческие паттерны.

Источник

СВОБОДА от ДОЛГОВ!

Однажды среди ночи:
Сара: Изя почему ты не спишь?
Изя: Я должен денег Абрамовичу, не знаю, как отдавать. Переживаю, спать не могу.
Сара: Подходит к телефону и звонит Абрамовичу. Ало, это Абрамович?
Абрамович: Да. Что случилось?
Сара: Это Сара, жена Изи, он тебе денег не отдаст. И бросает трубку.
Изя: Что ты делаешь!?
Сара: Ничего. Теперь иди, ложись спать, пусть Абрамович не спит.

Тема долгов является одной из самых «горячих» в жизни каждого человека. Сколько переживаний, неприятных воспоминаний и просто бессонных ночей приносят эти самые долги. Необходимо принять решение и решить эту проблему.

Мне удалось этот вопрос для себя решить. На данный момент я не имею ни потребительских, ни частных долгов. Но, было время, когда суммы долгов выглядели достаточно внушительно. Именно в этот период я активно искал, как решить этот вопрос. Как вернуть себе уважение тех людей, которые из хорошего отношения ко мне одолжили свои деньги. Они были абсолютно уверены, что я их не подведу, но случилось так, что подвел. Вы наверняка можете понять это состояние, эти чувства, эти мысли, которые приходят каждый раз, когда ты вспоминаешь про свой долг.

Именно в этот момент произошло осознание того факта, что доброе имя, честную репутацию приобрести очень сложно, А вот потерять ее, ничего не стоит.

В то время ДОЛГИ для меня были величайшим злом. И пока долги не разрослись до неуправляемого масштаба, нужно было решительно действовать. Расчет по долгам стал для меня крайней НЕОБХОДИМОСТЬЮ. Я просто чувствовал, как эта «зверюга» потихонечку съедает меня из нутрии. И я принял решение.

На данный момент с гордостью могу сказать. Я сделал это! Да было нелегко, было сложно, но я это сделал! И могу с уверенностью сказать.

Завершите это дело и Вы, и в результате вы приобретете столько силы, энергии, самоуважения, что имея достойные цели вы будете просто лететь по жизни. Любые планы, которые вы будете ставить перед собой, будут реализовываться моментально! Если вы еще не решили, в каком направлении лететь, вам поможет наша курс «Как правильно ставить и достигать цели». Это проверенный и результативный курс.

Но, это только часть истории. Как только я рассчитался с долгами, дела в финансовом отношении пошли в гору. Наверняка многие из вас это отмечали, как будто шлюзы открыли, и финансовый поток начал активно прибывать. И тут случилось противоположное. Я попал в другую яму. Неожиданно для себя я превратился в человека вставшего на другую сторону баррикады.

Как только появились свободные средства, количество жаждущих воспользоваться ими, начало невероятно быстро расти.

Старые друзья, знакомы, товарищи, все неожиданно начали нуждаться в моей поддержке. Именно финансовой! Имея возможность, я как наверняка и многие из вас начал давать деньги. Кому в долг, кому просто в виде помощи. Я так же легко, как и мне, когда-то, верил в то честное слово, которое каждый говорил.

Но через некоторое время я отметил. Начинают ходить одни и те же люди! Ходят и ходят, а я даю и даю. И каждый раз мотивация, почему я должен им помочь становится все яснее и сильнее. Просто отказать нельзя. Если сначала это было просто дотянуть до конца месяца, а с зарплаты рассчитаться. То теперь это были жизненно важные вопросы. Ну, как тут не помочь.

Постепенно сумма денег отданных в долг под честное слово, превратилась в достаточно кругленькую сумму. Это только то, что помнил. А сколько средств было отдано просто так, в суете дней. Но, не в этом суть! Жалиться на то, что тебе кто-то должен, смысла не имеет. Суть совершенно в другом.

Суть в том, что я начал наблюдать за своей жизнью и за жизнью должников. Как идут дела в финансовом плане. Как они и я начинают жить, когда сумма долга, не важно на какой стороне баррикады ты находишься, начинает превышать определенный рубеж. Не знаю, какие у вас были наблюдения по этому вопросу, но я увидел неприятную закономерность…

Когда тебе много и долго должны, то жизнь в финансовом плане начинает разрушаться.

И вновь я начал искать выход из сложившейся ситуации. Искать новые пути, методы инструменты решения данного вопроса. Как решить, как вернуть и себе и тем людям ту силу, ту уверенность, то состоянии чести, которое было утрачено под давлением долгов. В конце концов, как вернуть дружбу, которая рассыпалась в этой круговерти. Конечно, можно сказать, что это и не дружба была вовсе, раз ее стоимость оценивается в 5 или даже 10 тысяч долларов. Но это же не просто посторонние люди, некоторые из них это те, с кем я прошел огонь, воду и медные трубы. Нужен был выход, нужны были новые пути решения этого вопроса.

Понадобилось достаточно много времени, что бы найти действительно действенные ключи, как это сделать. Оказывается, возвращать свой долг намного проще, если ты принял решение и просто соблюдаешь определенные законы. А вот донести до других людей то же самое, это совсем другое дело. Здесь все время сталкиваешься с древним законом.

Берешь чужие, и на время, а отдаешь свои и навсегда!

Знакомо? Вот именно в это упирается каждый раз, когда пытаешься решить этот вопрос. Вновь начинаются клятвы, убеждения, «показательные выступления» на честность и лавины пояснений, почему это не возможно сейчас, и что в будущем, которого не видно конца, все обязательно решиться. И порой утыкаешься в эту стену объяснений и не знаешь, как выходить из такой ситуации.

Но, выход есть!

Существуют действенные методы как этот вопрос решить. Как вернуть и себе и тому, кто должен состояние свободы. Еще не известно, кто страдает больше вы или тот, кто должен? Тема непростая, но она требует немедленного разрешения, если вы намерены жить яркой, динамичной жизнью и реализовывать свои самые дерзкие мечты.

Отдайте долги и спите спокойно!

Верните долги и спите спокойно!

Именно для этого создан данный курс. Это не теоретическая программа. Это практическое руководство к действию. Это путь к обретению внутренней свободы вашей и других людей. Подойдите осознанно к работе с этим курсом, потому что после его изучения у вас не будет шансов сказать. Я НЕ ЗНАЮ… У вас останется только один шанс. Решить проблему с долгами и освободить свою жизнь. Действуйте!

Состав курса
Курс состоит из пяти уроков.Занятия происходят в персональном тренинг кабинете, где на каждый урок имеются:

Видеоматериалы

Контрольные вопросы

Домашнее задание.

Персональная переписка с тренером.

Объем видео ~ 180 мб, формат wma, продолжительность 2.5 часа

Курс расчитан на 10 дней.

Отношение к деньгам. Урок №1 и №2

Задача первого и второго уроков исследовать свое отношение к деньгам. Потому что именно в этом часто кроется, почему вы превращаетесь в должника, или в «дойную финансовую корову». Все лежит там, в корне вашего отношения к деньгам.

Немного философии и размышлений на тему долга. Что это такое долг, почему возникают долги. И самое главное, что останавливает вас распрощаться с ними. В этом уроке мы изучаем основные законы, которые позволяют жить без ДОЛГОВ! Разбираем непростую тему – откуда берутся долги.

Вы должны. Урок №3

Разбираемся с данной темой. Как, зачем и почему важно вернуть долги. Изучаем и на практике применяем действенные инструменты для выхода из сложившейся ситуации. Это самое простое, что вы можете сделать для себя. Тут исход данного поединка зависит только от одного человека. От ВАС. Просто нужно сделать свой выбор и знать, что и как делать.

Вам должны. Урок №4 и №5

Данной теме мы посвятим целых два урока. Причина этого в том, что в решении данной проблемы должны принимать активное участие не только вы. Это ситуация как бы с другой стороны, но оказывается последствия от ее присутствия в вашей жизни не менее печальные чем от прямых долгов. Для решения этих вопросов, оказывается, существуют достаточно действенные приемы.

В течение всего курса мы будем также рассматривать вопросы.

Я не собираюсь возвращать и принимать долги.
Всем кому я должен, я прощаю.
Хороший выбор. Но последствия этого выбора тоже желательно знать. Есть над, чем поразмыслить. Не все так просто как кажется на первый взгляд. Не все так просто и однозначно. Это ваш выбор и важно знать о последствиях такого решения.

Будем оптимистами. Представьте. Что вы отдали все долги, что вам вернули все долги. Правда, фантастика? Но, тем не менее. Что делать после этого? Как вновь не попасть в долговую ловушку?

Но, еще раз хочу к Вам обратиться. Если вы хотите просто почитать, не тратьте время и деньги на знакомство с данным курсом. Обратного пути нет! Если вы решили вернуть себе состояние свободы, убрать зависимость от финансовых проблем, тогда действуйте. Разобравшись со своими долгами, вы вернете себе колоссальный объем энергии.

Отдайте долги и спите спокойно!

Верните долги и спите спокойно!

Идите и сделайте это!

Источник

Как выбраться из долгов с помощью кредита

Мне часто приходиться писать о том, что надо жить по средствам, и учиться эти средства увеличивать, и лучше рассчитывать на свои, чем на чужие деньги…Но догадайтесь, что практически всегда приходиться слышать в ответ?

Правильно! Всем хочется жить сейчас и получать удовольствие, и не за счет собственных средств, а за счет чужих! Ох уж эта любимая халя-я-я-я-я-я-я-я-я-ява!

И знаете , что я Вам скажу? Похоже, я нашла все-таки одно положительное свойство в потребительских кредитах! Хотите узнать, какое?

Это самый быстрый способ научиться считать свои деньги! Хотя и самый жестокий!

Так вот, если головокружение от покупок у Вас уже прошло, и Вы остались один на один со своими долгами, и Вас все больше и больше затягивает жизнь в долговую яму, то Вам нужен хороший план по выходу из кризиса!

Поэтому постарайтесь успокоиться и сделать следующее:

Во-первых, надо рассчитать свои ежемесячные расходы, и найти возможность их резко сократить.

Сейчас Вам нужно твердо решить, что в Вашей жизни – обязательный расход, а что – всего лишь удовольствие, от которого можно на время отказаться.

Поверьте, для того, чтобы выжить, человеку требуется немного: вода, еда и крыша над головой, ну, может быть,, еще расходы на проезд, чтобы добраться до работы, а обратно можно и пешком пройтись – для здоровья полезно, и времени на раздумья будет достаточно, и размышлять в процессе ходьбы - не самый плохой способ избавиться от стресса.

Составьте таблицу расходов, которой будете придерживаться постоянно, и, которая научит Вас просто и честно смотреть правде глаза. Теперь уже незачем отпираться. Ситуация сложная, но жить можно. И если известие о том, что некоторые люди в странах третьего мира живут на гораздо меньшую сумму в день, Вас немного успокоит, то думайте об этом почаще.

Дальше. К черту привычный образ жизни и диктат статуса Вашего общественного положения! Вы имеете право быть разным и можете выбирать, что делать и как делать!

Что случиться, если вы придете на работу пешком, а не приедете на машине? Рухнет мир? Будут шарахаться коллеги? Придумайте себе классную шутку, на которую можно перевести все ненужные вопросы, а также сильную, поднимающую настроение аффирмацию, которую станете повторять постоянно, когда почувствуете, что сдают нервы.

Избегайте мест, где можно потратить деньги и сосредоточьтесь на поиске мест и развлечений, где деньги тратить не придется. Устройте себе новую игру «Найди 100 самых дешевых или бесплатных развлечений», а потом , кстати, и книгу на эту тему написать сможете, и получить за нее приличный гонорар, так как она имеет все шансы стать бестселлером.

Во-вторых.
Реструктуризируйте долги, особенно в том случае, если сумма вашего долга составляет 50% и более от вашего дохода.

Просто договоритесь с кредитором (будь то банк, или физическое лицо) об изменении срока платежа и уменьшении размера ежемесячных сумм, которые Вам надо платить, просто и честно объяснив ему свои временные трудности.

В любом случае он заинтересован в возврате долга и пойдет на уступки, если увидит вашу реальную заинтересованность в погашении кредита и сохранении репутации честного заемщика, которого постигли временные трудности.

По крайней мере, Вы должны попытаться его убедить в том, что у Вас есть план выхода из кризиса, и Вы намерены честно отдать весь долг.

Да это обойдется Вам дороже по итоговым суммам, но Вы сможете решать текущие вопросы выживания и поиска способов увеличения дохода.

В-третьих. Проведите ревизию того, что имеете, и того, что имеет какую-то реальную рыночную ценность.

И мой Вам совет: начните с того, на что взяли кредит. По крайней мере, эту вещь еще можно продать и выручить за нее какие-то деньги.

Что касается потерь … Так Вам сразу надо было знать о том, что как только Вы приносите вещь домой, она сразу теряет минимум половину своей стоимости. Мы не ведем здесь речь об антикварных и прочих вещах, ценность которых со временем увеличивается.

И не жалейте о том, что что-то продадите. Если положение тяжелое, то выбор тут один – продать то, что имеет ценность и уменьшить сумму долга. В конце концов, жизнь не кончается, и у Вас всегда будет возможность заработать и купить себе все, что хотите, если Вы извлечете из этой ситуации все те уроки, которые дала Вам жизнь.

В-четвертых. Очистите свой мозг от негативных мыслей. Я понимаю, что это может напоминать совет умирающему не умирать, но, тем не менее, я все-таки настаиваю ОЧИСТИТЬ себя от негативных мыслей.

Излейте свою душу на бумагу, и каждый страх, и каждую плохую мысль по поводу Вашего текущего состояния рассмотрите с разных сторон. Вы можете использовать для этого «метод шести шляп» Эдварда де Боно, если знакомы с ним или удастся прочитать его книгу с одноименным названием, либо просто задайте себе вопрос: а что , если посмотреть на проблему с другой стороны?

И знаете что? Кризис – это всегда проверка на прочность. И перестаньте себя жалеть. Лучше поверьте в то, что у Бога есть определенные планы на Ваш счет , и это он просто проверяет, справитесь ли Вы с той миссией, которую он Вам приготовил. И вам просто надо ему доказать, что Вы именно тот человек, на которого он рассчитывает!

В- пятых. Не забывайте разблокировать денежные потоки.

Даже, если у вас в кармане осталось всего 100 рублей, на практике оказывается лучше пустить их в оборот, чем молиться на них и держать. И это помогало не только Ренди Гейджу, известному специалисту по процветанию, когда у него однажды, когда он еще не был богатым, оставалось 20 долларов на месяц, и на которые он хотел купить 20 пачек макарон, чтобы питаться ими в течение месяца.

Но в той ситуации он решил поступить по-другому: он отдал часть денег еще более нуждающемуся, чем он, затем часть оплатил по выставленным счетам, и что-то купил поесть на ближайший день. И в результате - «лед тронулся». На следующий день ему вернули 100 долларов, которые давно считались невозвратным долгом, и он смог продержаться еще какое-то время.

И так же сделала подписчица моей рассылки, у которой была подобная ситуация.
Зарплату мужу задержали на неопределенный срок. Она не работала. На руках оставалось чуть ли не 20 рублей. И встал выбор: дать денег дочкам в школу на обед, или купить хлеба на ужин. И она посчитала, что до ужина еще далеко, а девочкам надо что-то поесть.
И в результате - чудо! Пришла информация о том, что можно получить, наконец, детское пособие, на получение которого она уже давно и надеяться перестала.

Так что «не зажимайте» деньги, а пускайте их в оборот, чтобы не останавливать те денежные потоки, которые могут идти через Вас.

В-шестых. Всегда ищите возможность увеличивать доходы!

У вас есть знания, которые можно применить прямо сейчас. Подумайте, за что люди именно Вам могут платить деньги и как Вы можете оказать им достаточное количество услуг. И начните зарабатывать.

Ежедневные размышления на тему «чем я могу быть полезен людям прямо сейчас» могут принести неплохой финансовый результат, особенно когда Вы почаще будете смотреть на свою таблицу доходов и расходов и думать о том, как увеличить денежный поток.

В-седьмых. Поверьте в изобилие и начните откладывать деньги на сберегательный счет. Любой дефицит - временный, если Вы создали себе жизненную установку на изобилие! И не считайте это издевательством! Я точно знаю, что говорю!

Пусть это будет 10 рублей, но в период погашения долгов важно не только рассчитаться с долгами, а убедить себя в том, что Вы это время работали не только, чтобы отдать долг, но и на себя, и делали сбережения на будущее, чтобы НИКОГДА больше ни оказаться в такой жутчайшей ситуации, а идти к финансовым победам, каким бы невероятно трудным делом сегодня это Вам ни казалось.

И пополняйте счет при каждом удобном случае. Хотя бы на один рубль.
И не надо обижаться на недовольную физиономию банковского служащего при виде такой мизерной суммы. В конце концов, Вы можете «объяснить», что это ваша денежная игра с ребенком, который целую неделю собирал свои монетки, и вы хотите показать ему выписку по счету.

Это их работа. И отказаться принять Ваши деньги они не могут и не будут этого делать! А Вы пошлете сигнал во Вселенную, что доверяете ей, что верите в изобилие и что с каждым днем становитесь богаче.

И какая Вам разница, что подумает о Вас сотрудник банка, принимающий вклады населения? Вы знаете, что у 80% служащих банка нет своего сберегательного счета!

Так что тот даже рубль, который Вы положите сегодня на счет, заставит и их задуматься о необходимости накопления.

Еще раз повторюсь. Любой дефицит – временный.

А у Вас сегодня есть шанс, посланный природой, пересмотреть свое отношение к деньгам, и извлечь из всего случившегося уроки:

1. Что надо жить по средствам и учиться их увеличивать, только тогда любое удовольствие будет заслуженным и будет добавлять ценность в Вашу жизнь.

2. Кредит – слишком ДОРОГОЕ и БОЛЕЗНЕННОЕ обучение тому, как считать свои деньги, и больше на этот крючок Вы не попадетесь.

А я , в свою очередь, искренне надеюсь на то, что все у Вас еще сложится очень хорошо, и у Вас хватит сил преодолеть все трудности, которые могут встретиться на пути!
Успехов Вам и процветания!

Галина Острикова, автор книги:

Откройте для себя 100% Практическое, Проверенное Жизнью, Мощное руководство по составлению Семейного Бюджета без Ущерба личным Интересам и Семейным Отношениям!

Источник

Возврат долгов: как его добиться
Оптимизация дебиторской задолженности

Почти всякий бизнес рано или поздно сталкивается с проблемами, связанными с дебиторской задолженностью. Это может быть не только просроченная или безнадежная задолженность, но и излишний рост "нормальной" дебиторской задолженности и сопутствующие этому - "замораживание" активов и снижение скорости оборачиваемости денежных средств, а также проблемы возврата долгов.

Деятельность в некоторых отраслях и многие виды предпринимательства невыгодны или даже невозможны без отсрочки платежей. К ним относятся и движение определенных групп товаров, поставляемых оптовиками в розницу, и предоставление различных услуг и работ, например, строительных и подрядных, арендные взаимоотношения и другие.

Отказываясь от "работы" без предоплаты значительная часть предпринимателей рискуют потерять львиную долю рынка, который в силу тех или иных обстоятельств может диктовать необходимость во временном разрыве между поставкой и оплатой. Такой "разрыв" зачастую таит в себе один существенный недостаток - риск не получения полноценной компенсации за переданные товары.

Минимизация данного риска должна основываться, в первую очередь, на правильном юридическом обеспечении возникающей задолженности посредством выбора максимально безопасных схем работы, а также применении наиболее эффективных экономических инструментов, гарантирующих погашение задолженности в запланированный срок и в полном объеме.

Комиссия или поставка ?

Данный вопрос чаще всего возникает у тех предприятий, которые не имеют собственной розничной сети и поэтому пользуются услугами различных розничных продавцов: магазинов, супермаркетов, рынков и т. д. При этом принятие решения о виде договорных отношений должно осуществляться не только, исходя из возможности получить оплату или вернуть товар, но и принимая во внимание особенности налогообложения и бухгалтерского учета.

В данном случае можно условно выделить две, различных по сути, группы договорных отношений: 1) комиссия, консигнация, поручение, хранение, выставка и т. д.; 2) купля-продажа, поставка, товарный кредит и т. д. Основополагающим отличием этих двух групп договоров является момент перехода права собственности на товары: в первом случае собственником товара, до его реализации конечному потребителю, остается поставщик (комитент, консигнант, доверитель и т. д.), а во втором - право собственности переходит к контрагенту в момент отгрузки (приемки) продукции. Отличия, определенные моментом перехода права собственности на товары можно рассмотреть при помощи сравнительного анализа договора комиссии и договора купли-продажи с отсрочкой платежа (табл. 1).

Таблица 1.

Критерий
Договор комиссии
Договор купли-продажи с отсрочкой платежа*

1. Право собственности на переданные товары
Поставщик**
Покупатель***

2. Вид задолженности до реализации потребителю
Товарная
Денежная

3. Вид задолженности после реализации потребителю
Денежная
Денежная

4. Обязательства по НДС у поставщика
В момент оплаты на расчетный счет
По отгрузке

5. Обязательства по налогу на прибыль у поставщика
В момент реализации потребителю
По отгрузке

6. Бухгалтерский учет товара у покупателя
Забалансовый счет
Баланс

7. Бухгалтерский учет товара у поставщика
Баланс
Товар не учитывается. В балансе отражается только сумма задолженности

8. Розничная цена на товар устанавливается:
Поставщиком
Покупателем

В том случае, если принятый "на реализацию" товар еще не был реализован, и возникла необходимость возврата такого товара, то более эффективным в данном случае является договор комиссии, который предусматривает право комитента (как владельца товара) в любое время забрать свою продукцию или произвести ее инвентаризацию.

Справка.
Денежная задолженность - возникает а) по договору купли-продажи в момент отгрузки или через фиксированный срок; б) по договору комиссии - через три дня после реализации товара потребителю, если иное не предусмотрено договором.
Товарная задолженность - возникает только по договорам, не предусматривающим передачу права собственности на товар.

Если же товар был продан потребителю, и у комиссионера образовалась перед комитентом (поставщиком) денежная задолженность, то возврат такого долга практически не отличается от возврата задолженности по договору купли-продажи: все зависит от желания и возможностей контрагента.

В случае задержки с оплатой более "выгодным" для продавца можно считать договор комиссии, так как НДС необходимо платить только после погашения задолженности.

В отношениях, связанных с передачей товаров "на реализацию" также возможна и "обратная" ситуация, когда поставщик не заинтересован в возврате товара, а хочет получить только денежную компенсацию. При этом он имеет такое право (если товар качественный), только в случае заключения договора купли-продажи, а по договору комиссии он обязан принять как возврат остатки нереализованного товара.

Товар в кредит

На сегодняшний день украинское законодательство предусматривает право предоставления финансовых кредитов под проценты только банковскими и другими финансовыми учреждениями. С принятием ЗУ "О налогообложении прибыли предприятий" право на предоставление товарных кредитов по процент получили и "обыкновенные" предприятия. Хотя данная операция и не является "по-настоящему" кредитной (так как основное ее предназначение все-таки продажа товара, а не процентный доход), но проценты по такому кредиту могут быть успешно использованы в качестве дополнительной меры ответственности или своеобразного штрафа за несвоевременную оплату.

Для тех предприятий, которые планируют продажу товаров с отсрочкой платежа физлицам (без привлечения банковских учреждений) существует выбор между двумя различными договорами: 1) договор товарного кредита; 2) договор купли-продажи товаров в рассрочку (Табл. 2).

Таблица 2.

Критерий
Договор товарного кредита
Договор купли-продажи товаров в рассрочку

1. Право собственности на переданный товар
В момент подписания договора или в момент передачи товара
После окончательного расчета

2. Предмет договора
Товары, работы, услуги
Только непродовольственные товары

3. Покупатели
Физические и юридические лица
Только физические лица, в том числе граждане - субъекты предпринимательской деятельности без создания юридического лица

4. Срок оплаты
Определяется договором
От 6 до 12 месяцев для товаров стоимостью не больше 850 грн. От 6 до 24 месяцев для товаров стоимостью свыше 850 грн.Для транспортных средств срок оплаты может быть установлен от 6 до 60 месяцев

5. Процент за отсрочку платежа
Определяется договором
Не более годовой ставки по финансовым кредитам банка, который обслуживает продавца

6. Первый взнос
Определяется договором
Не меньше 25% стоимости товара, а за товары стоимостью свыше 850 грн. - не меньше 50%

7. Пеня
Не более двойной учетной ставки НБУ
Не более 1/365 части установленной учетной процентной ставки за кредит от просроченной суммы за каждый день задержки

На практике договор товарного кредита чаще всего используется в отношениях между юрлицами и может эффективно применяться в период инфляции, при этом размер процента привязывается к проценту роста курса какой-нибудь твердой валюты и может рассчитывается, как это показано в Примере 1.

Пример 1. Формула расчета процента по товарному кредиту в условиях инфляции

             K1

P(%) = S * (---------- - 1), где

             K2

P(%) - процент (вознаграждение) за пользование товарным кредитом;
S - стоимость товара в момент отгрузки;
K1 - курс $ в день оплаты за товар;
K2- курс $ в день передачи товара.

Несмотря на наличие процентной "ответственности" данные виды договоров остаются достаточно рискованными для работы с клиентами "с улицы". Как правило, такие договорные отношения приемлемы для расчетов между надежными партнерами. В отношениях с физическими лицами рассрочка, чаще всего используется для продажи товаров собственным работникам предприятия и другим "проверенным" лицам.

Справка.
Товарный кредит - товары, которые передаются резидентом или нерезидентом в собственность юридическим или физическим лицам на условиях соглашения, предусматривающего отсрочку окончательного расчета на определенный срок и под процент (п. 1.11.2 ЗУ "О налогообложении прибыли предприятий"
Торговля в рассрочку - продажа резидентами или нерезидентами непродовольственных товаров физическим лицам на условиях рассрочки окончательного расчета, на определенный срок и под процент (Правила торговли в рассрочку, утвержденные постановлением КМУ №997 от 01.07.98 г.).

Если сравнивать договор товарного кредита и договор продажи в рассрочку, то более безопасным, в случае неоплаты клиентом денежных средств, является рассрочка, так как товар находится в собственности продавца и фактически представляет собой залог.

Что касается необходимости "массовой" реализации товаров с отсрочкой платежа, то в этом случае одних только "процентных гарантий" недостаточно, а необходимо реальное обеспечение долга в виде ликвидного залога, либо поручительства третьего лица.

Для этих целей торговые фирмы сегодня все чаще прибегают к сотрудничеству с банковскими учреждениями, которые кредитуют покупателей под покупку товаров, работ, услуг. При этом название такой торговли "рассрочкой" не соответствует действительности, так как продавец получает оплату за товар сразу и, как правило, мало интересуется дальнейшим погашением кредита, выданного банком потребителю. В данном случае отношения потребитель-банк носят характер обыкновенного кредита, выданного под залог товара, под который взят этот кредит, а проценты за отсрочку платежа достаются банку.

Обеспечение обязательств

В том случае, если предприятие готово самостоятельно продавать товар с отсрочкой платежа и получать при этом процентный доход, то в таком случае ему необходимо подумать об обеспечении, возникающей задолженности. Законодательство предусматривает следующие виды обеспечения исполнения обязательств: неустойка (штраф, пеня), залог, поручительство или гарантия.

При этом тот же залог может быть более эффективным, если он сочетается с штрафными санкциями за просрочку платежей, так как в соответствии с Законом "О залоге" если при реализации предмета залога вырученная денежная сумма превышает размер обеспеченных этим залогом требований, то разница возвращается залогодателю (Ст. 25).

Иногда более выгодно получить поручительство за должника со стороны надежного предприятия, чем получать залог, который может требовать значительных дополнительных затрат по его обслуживанию со стороны залогодержателя. В соответствии с договором поручитель может отвечать в том же объеме, как и должник: за сумму основного долга, проценты, неустойку, возмещение убытков и т. д. Предпринимателям также следует помнить о том, что поручительство прекращается, если кредитор в течение трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявил иск к поручителю (Ст. 194 ГК).

Страхование

Еще одним существенным дополнением в плане гарантии возврата задолженности может служить, связанное с этим, страхование финансовых или коммерческих рисков. Одним из недостатков такого рода страхования является его цена (от 5 до 15 процентов) и тот факт, что украинские страховые компании довольно неохотно идут на страхование от не возврата долгов, а многие из них не занимаются таким страхованием вообще. Однако, если страховая компания согласилась застраховать ваш риск не возврата дебиторской задолженности, то это означает, что ваш будущий должник подвергся тщательной проверке со стороны страховщика и является достаточно платежеспособным контрагентом.

В случае с обеспечением обязательств в виде залога страховая компания почти всегда готова застраховать само заложенное имущество. В этом случае, залогодержатель, может быть уверен в том, что, если предмет залога и "пропадет", то возмещение убытков будет возложено на плечи страховщика.

Сегодня, предмет залога может быть застрахован от: кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, пожара, ущерба нанесенного в результате разрыва теплопроводных и водопроводных сетей, рисков, связанных с транспортировкой и т. д.

Вексель

Отсрочка платежа может оформляться при помощи векселя. При этом у предприятия-векселедержателя появляется дополнительное преимущество - возможность продать полученный вексель до наступления срока его погашения. При расчетах векселями также немаловажное значение имеет обеспечение обязательств должника - в данном случае векселедателя.

Оплата по простому векселю может быть обеспечена при помощи его аваля банком или другим надежным гарантом. Такой вексель гораздо "легче" продать до наступления платежа и сумма дисконта по нему будет обратно пропорциональна платежеспособности авалиста.

Если же используется более сложная схема расчетов с использованием переводного векселя, то необходимо, чтобы такой вексель был акцептирован либо банком, либо иным надежным поручителем. Акцепт производится акцептантом на лицевой стороне векселя и может состоять только из подписи трассата. При необходимости акцепт трассата может быть ограничен частью вексельной суммы. Если за время от момента акцепта до предъявления векселя к оплате в текст векселя были внесены изменения без согласия акцептанта, то последний отвечает по условиям в первоначальной редакции.

Справка
Аваль - надпись на векселе об обеспечении платежа.
Авалист - лицо, которое ручается за полный или частичный и своевременный платеж по векселю путем принятия на себя вексельного обязательства по чужому вексельному долгу. Авалист отвечает таким же образом, как и лицо, обязательства которого он обеспечил.
Акцепт - заверенное подписью трассата или другого лица (посредника в акцепте) согласие оплатить переводной вексель в том виде, в котором он предъявлен к платежу.
Акцептант - лицо, которое берет на себя обязательства платежа по переводному векселю (трассат или посредник в акцепте).

Причины невозврата

Какими бы ни были меры предосторожности (если конечно вы еще не перешли на 100%-предоплату по всем контрактам), все равно однажды возникают долги, которые не погашаются вовремя. При значительных объемах реализации и достаточно широком круге покупателей не возврат какой-то части задолженности, как правило, планируется и "закладывается" как часть накладных расходов в бюджет компании.

Размеры таких не возвратов могут быть известны из собственного опыта прошлых периодов, либо как среднестатистический показатель по отрасли. Американские финансисты, например, считают безнадежную задолженность на уровне 2-10% (в зависимости от рискованности бизнеса и процента рентабельности) вполне допустимой. Но это совсем не означает, что возврату долгов не стоит уделять внимание.

Первым шагом в этом направлении должно быть выяснение тех причин, по которым покупатель не платит. Знание этих обстоятельств позволяет правильно определить дальнейшие действия. Среди основных факторов, определяющих, почему покупатели не платят по своим долгам, можно выделить следующие группы:

Первая группа. Причины экономического характера. Покупатель является добросовестным, но временно испытывает дефицит оборотных средств. Это может быть связано с тем, что его "подвели" его покупатели или с тем, что его ценовая политика не оправдала уровень первоначальных затрат и т. д.

Вторая группа. Причины "политического" характера. Должник имеет средства, не отказывается платить, но не платит вовремя. Задержка в оплате может быть "нормальной" для данной компании, например, в силу монопольного положения на рынке или в силу значительного перевеса в экономическом потенциале, который позволяет компании навязывать свой "стиль" работы. Это также может быть связано с особенностью финансовой стратегии должника, который предпочитает постоянно "жить в долг" и за счет этого расширять свой бизнес (ошибочность или оправданность такой "политики" мы попытаемся обсудить в дальнейшем).

Третья группа. Форс-мажорные обстоятельства. Действие непреодолимых сил. В украинских условиях в качестве таких факторов могут выступать не только природные катаклизмы и стихийные бедствия, аварии и другие техногенные катастрофы, но и вмешательство компетентных органов.

Четвертая группа. Причины недобросовестного характера. Например, должник изначально не собирался рассчитываться. С дебиторами такого сорта чаще всего приходится иметь дело тем компаниям, которые, в силу особенностей своей продукции, вынуждены работать с мелкими заказчиками или физлицами. Крупного должника также может "осенить" идея не оплаты в процессе развития взаимных отношений либо он создает их искусственно. Это может быть связано или с обнаружением просчетов в подписанном соглашении, или наличием законодательных "ловушек", или с отсутствием достаточного контроля за расчетами со стороны поставщика, или с попытками недобросовестной конкуренции, или в силу "беззащитности" кредитора и т. д.

Следует отметить, что банкротство не может быть отнесено к какой-то одной группе, так как оно хотя и возникает в большой степени по экономическим причинам, но может быть вызвано и теми же форс-мажорными обстоятельствами и другими неэкономическими причинами. Банкротство может также носить и недобросовестный характер (фиктивное банкротство).

Справка
Банкротство - это признанная арбитражным судом неспособность должника возобновить свою платежеспособность и удовлетворить признанные судом требования кредиторов не иначе как через применение ликвидационной процедуры.
Неплатежеспособность - неспособность субъекта предпринимательской деятельности исполнить после наступления установленного срока их оплаты денежные обязательства перед кредитором.
Фиктивное банкротство - заведомо неправдивое официальное заявление о финансовой неспособности исполнения требований со стороны кредиторов.

Методы воздействия

После того как причины установлены, можно переходить к активным действиям. Методы воздействия на должников наиболее обобщенно можно классифицировать следующим образом:

Юридические. Претензионная работа, досудебная переписка, и, наконец, подача иска. В том случае, если ваш должник оказался недобросовестным: занимался фиктивным предпринимательством, подделкой документов и прочими уголовно-наказуемыми деяниями (четвертая группа), то судебное разбирательство будет решено в вашу пользу в самые кратчайшие сроки и вы, скорее всего, получите не ваши деньги, а только лишь еще одно подтверждение законности ваших претензий в виде постановления суда. Если же должник относится к первой или второй группе ("добросовестный" неплательщик), любые юридические разбирательства также могут оказаться достаточно эффективными, в плане возврата денежных средств, однако, скорее всего, после такого воздействия вы можете навсегда вычеркнуть эту компанию из числа своих клиентов. Все это, конечно, не значит, что о юристах можно позабыть. "Универсальным" обстоятельством является возбуждение против должника дела о банкротстве. В данном случае юридические действия необходимы всегда, хотя бы для того, чтобы получить законное место в очереди должников.

Экономические. К экономическим методам воздействия следует отнести финансовые санкции (штраф, пеня, неустойка) и залоговые отношения. Залог является наиболее действенным рычагом влияния на должника, так как может быть продан по заниженной цене. Если ваш постоянный покупатель нарушает условия оплаты, первой экономической санкцией против него может стать приостановка дальнейших поставок, или последующее его бойкотирование со стороны других поставщиков. Следует учитывать и тот факт, что приостановка поставок может привести к дальнейшему усугублению финансового состояния должника или к его банкротству. Поэтому правильное применение экономических санкций должно основываться на знании тех причин, по которым должник не платит, если он является достаточно крупным заказчиком, то может быть следует попытаться "зарабатывать" на нем немного меньше сегодня, чтобы получать дополнительный доход в будущем.

Психологические. Простейший - постоянные напоминания по телефону (факсу, почте и т. п.) различной эмоциональной окраски (в зависимости от ситуации). Ваш дебитор должен знать о том, что вы обеспокоены задержкой платежа. Более сложный - использование различных СМИ или распространение информации о задержках платежей среди смежных поставщиков и других заинтересованных лиц. Многие фирмы понимают, что имиджевые потери иногда дороже денежных. При этом психологическое влияние оказывается очень эффективным для добросовестных дебиторов. В том случае, если вы заработали себе репутацию "неудобного" и надоедливого кредитора, можете быть уверены, что при прочих равных условиях, вы окажетесь первым в очереди кредиторов, с которыми рассчитываются. В том случае, когда ваш партнер испытывает временные затруднения, связанные с дефицитом денежных средств, то необходимо договориться с ним об оплате хотя бы процентов за предоставленный кредит, так как возврат основного долга в дальнейшем, как правило, "морально" освобождает должника от оплаты процентных обязательств. При этом свою роль играет и понимание того, что из-за процентов никто судиться не будет

Физические. Такие меры воздействия как арест имущества должника или самого должника, производимые органами государственной исполнительной службы и органами следствия, хотя и относятся к силовым или физическим мерам, но рассматриваются нами в качестве юридических мероприятий. Эффективность любых иных физических мер воздействия, которые осуществляются вне установленной законом процедуры, нами не рассматриваются, так как они зачастую являются уголовно-наказуемыми. Поэтому единственное, что можно посоветовать - это "чтить уголовный кодекс" и прибегать только к первым трем категориям воздействия.
Кому поручить возврат долгов

Работа по возврату долгов - это одна из самых неприятных функций, которую необходимо кому-то поручить. Выбор ответственных за возврат просроченной, но еще не безнадежной задолженности для компаний имеет несколько альтернатив:

Финансовая служба. Бухгалтера и другие финансовые работники как никто лучше знают о том кто, в каком размере и, что очень важно, сколько времени должен, поэтому всегда существует "соблазн" сбросить всю черновую работу на финансистов, которые, как предполагается, должны также знать и каким образом возвращать эти долги. При этом, финансовый работник, который, по обыкновению, знаком с клиентом только "на бумаге" будет относиться ко всем должникам одинаково: все телефонные переговоры или переписка такого работника не смогут содержать дифференцированные аргументы и увещевания. В то время, когда в одном случае стоило бы потребовать, а в другом только попросить и т. д.

Юридическая служба. Юристы лучше других разбираются в правах и обязанностях своих и клиента. Они могут очень грамотно, с юридической точки зрения, вести переписку с должниками и предъявлять им самые обоснованные претензии. Но при этом опять таки теряется столь важный индивидуальный подход.

Коммерческий отдел. Это те люди, которые нашли клиента, вели с ним переговоры и пришли к какому-то соглашению. Коммерческие работники (менеджеры и продавцы) не просто знают своих покупателей в лицо, но имеют представление о их характере, потенциальных возможностях, об их "ценности", об истории отношений с контрагентом и многих других нюансах. В то же время продавец - это тот самый работник, который дал зеленый свет образованию задолженности.

Вывод. Собирать долги должны не те, кто их учитывает, а те, кто их создает. Финансовая служба должна только вовремя оповещать коммерческий отдел о просроченных платежах, а юротдел должен информировать его о тех правах и обязанностях, которые взяли на себя контрагенты и которые принадлежат им по закону.

Следует отметить, что коммерческие работники фирмы должны заниматься возвратом только той задолженности, которая не является безнадежной (банкротство, "исчезновение" должника и т. д.) и которую можно считать "добросовестной". Во всех остальных случаях, как правило, существуют две альтернативы: доверить "выбивание" долга юристам или агентству, специализирующемуся на возврате долгов. Решение в данном случае необходимо принимать, исходя из расценок на такие услуги, а главное формы оплаты. Как известно юридические фирмы в основном берут аванс или даже почасовую оплату, они будут считать свою работу выполненной, когда выиграют судебный процесс. Но это, как мы уже говорили, еще не означает, что кредитор получит свои деньги. Агентства чаще всего предоплату не требуют, а берут определенный процент от суммы возвращенного долга. Комиссионные таких агентств достаточно высоки (около 50%), однако они будут удерживаться только с "живых" денег (или имущества), а сам возврат происходит гораздо быстрее, чем судебные процедуры.

Оценка эффективности методов воздействия

Обобщая статистику, наблюдения и оценки многих специалистов и практиков по возврату долгов, можно составить следующую таблицу (Таблица 3) распределения эффективности использования наиболее распространенных методов воздействия на должников. При этом КПД таких методов значительно отличается в зависимости от порядочности контрагента.

Таблица 3.

Методы воздействия
Коэффициент полезного действия (КПД) в %

Добросовестный дебитор
Недобросовестный дебитор

1. Устные напоминания (в зависимости от интенсивности)
10-20
0,1-2

2. Письменные напоминания (в зависимости от интенсивности)
15-30
0,1-2

3. Подача иска (сам факт)
20-40
5-15

4. Исполнение решения суда
30-50
10-20

5. Штраф, пеня, неустойка (в зависимости от размеров)
40-60
2-10

6. Залог (в зависимости от ликвидности)
80-90
70-80

7. Вероятность имиджевых потерь
30-40
0,1-5

8. Приостановка поставок
10-30
5-20

9. Вмешательство официальных и контролирующих органов (в зависимости от учреждения)
50-70
20-40

Источник

Депутаты предлагают сажать в тюрьму за невозврат кредитов

МОСКВА, 30 окт — РИА Новости. В условиях падения платежеспособности населения, угрожающего банкам ростом числа невозвратов кредитов, депутаты Госдумы подготовили законопроект, который вводит уголовную ответственность для недобросовестных заемщиков, пишет в четверг газета «Коммерсант».

Депутаты предлагают сажать в тюрьму тех, кто при получении кредита предоставляет в банк недостоверную информацию о себе, и граждан, у которых просроченная задолженность по кредитам превышает 10 тысяч рублей, отмечает издание.

Законопроект поправок к Уголовному кодексу (УК) подготовлен группой депутатов во главе с членом комитета по финансовому рынку Анатолием Аксаковым и сенатором Глебом Фетисовым. Документ, текст которого имеется в распоряжении газеты, вносит изменения в статью 176 и статью 177 УК РФ и предусматривает уголовную ответственность для физических лиц за получение кредита путем предоставления о себе «заведомо ложных сведений» (например, неверные данные по зарплате, месту работы, использование фальшивых документов).

Сейчас, согласно статье 176 УК, за такие нарушения наказываются лишь руководители организаций и индивидуальные предприниматели (срок тюремного заключения может достигать пяти лет). Кроме того, депутаты предлагают внести изменения в статью 177 УК, снизив с 250 тысяч рублей до 10 тысяч рублей уровень задолженности, при которой против заемщика, уклоняющегося от уплаты кредита, может быть возбуждено уголовное дело. «Сейчас, если сумма задолженности меньше 250 тысяч рублей, а заемщик перестает платить по кредиту, он избегает уголовного наказания. По данным газеты, некоторые заемщики, пользуясь этим, не выплачивают половину кредита», — говорит вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов . За невозврат кредита предусмотрено наказание в виде штрафа в размере до 200 тысяч рублей, а также лишение свободы на срок до двух лет. По словам разработчиков законопроекта, он будет внесен на рассмотрение Госдумы до конца недели, пишет газета «Коммерсант».

Сейчас банки в большинстве случаев привлекают недобросовестных заемщиков к ответственности в рамках гражданского законодательства. «Например, предоставление недостоверных сведений по Гражданскому кодексу может трактоваться как введение банка в заблуждение. Суд в таких случаях признает сделку недействительной и обязывает заемщика вернуть банку оставшийся долг», — поясняет юрист компании «Вегас-Лекс» Андрей Корельский. Однако судебное разбирательство по взысканию задолженности может длиться до полугода, а исполнительное производство — неограниченное время, сетует начальник управления экономической безопасности Бинбанка Александр Туркин. «Поэтому банк обращается в суд после того, как все меры досудебного взыскания исчерпаны», — говорит он. Ситуация осложняется тем, что имущества должника, на которое наложено взыскание, часто не хватает на исполнение всех обязательств перед банком.

Снижение до 10 тысяч рублей уровня задолженности, при которой может наступить уголовная ответственность за невозврат кредита, означает, что в группе риска оказываются фактически все заемщики, даже те, кто брал экспресс-кредит на покупку мобильных телефонов или бытовой техники, считает издание. Впрочем, банкам еще нужно будет доказать, что кредит не выплачивается сознательно, а заемщик является злостным неплательщиком. «Уголовное дело в отношении неплательщика возбуждается после вынесения судом решения в том случае, когда приставы не могут взыскать с заемщика долг. При этом правоохранительные органы сами определяют, специально ли должник уклонялся от уплаты или нет, поскольку законодательство не устанавливает четких критериев преднамеренного невозврата»,- поясняет Андрей Корельский. По его словам, обычно учитывается систематическая просрочка по кредитам.

Как отмечает издание, из-за последствий финансового кризиса платежеспособность населения падает, что может привести к увеличению доли невозвратов по кредитам. По данным Банка России, на 1 сентября просроченная задолженность по кредитам в рублях и валюте в портфелях банков составляла 2,1%, по кредитам физлицам — 3,2%. «До середины следующего года она может увеличиться как минимум до 5%, а в Москве — до 10% с нынешних 6,7%, поскольку жители столицы сильнее подсажены на банковские кредиты», — уверена гендиректор «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева.

Опасно возникновение «вируса невозвратов», считает Олег Иванов. «Даже те заемщики, которые добросовестно платили по кредитам, видя, что неплательщики остаются безнаказанными, перестают возвращать долги», — рассказывает эксперт. По словам аналитика ИК «Тройка Диалог» Ольги Веселовой, в последних отчетностях банков увеличение объема просроченных кредитов не наблюдается. «Скорее всего рост просрочки в портфелях банков проявится в начале следующего года, когда у уволенных заемщиков закончатся выплаченные по сокращению штатов компенсации»,- считает она. Увеличение доли проблемных долгов смогут спровоцировать и сами банки, если начнут в массовом порядке просить заемщиков о досрочном возврате выданных ссуд, как это сделал Росевробанк, или увеличивать ставки по уже выданным кредитам, пишет газета.

Распространение уголовной ответственности на более широкий круг заемщиков станет дисциплинирующим фактором, уверены банкиры, опрошенные «Коммерсантом». «Наибольшее воздействие на заемщика имеет именно опасность уголовного преследования, а не имущественные претензии, поскольку опытные мошенники переписывают все свое имущество на родственников», — говорит заместитель руководителя службы проверки и работы с задолженностью Промсвязьбанка Сергей Савотин. «Уголовная ответственность, даже если она не приводит к лишению свободы, неминуемо влечет за собой целый ряд негативных последствий для заемщиков, главный из которых — судимость», — добавляет директор юридического департамента Москоммерцбанка Андрей Чуриловский.

Впрочем, эксперты отмечают, что с применением законопроекта на практике могут возникнуть проблемы. «Эффект проявится после того, как появятся показательные примеры вынесения обвинительных приговоров по таким делам», — предупреждает Андрей Корельский. Но до вынесения приговора дело может не дойти. «Новые поправки повлекут за собой увеличение объема работы судебных органов, что приведет к затягиванию сроков рассмотрения дел либо к формальному подходу при проведении следствия», — добавляет ведущий специалист управления по работе с проблемными активами Номос-банка Алексей Булкин .

Источник